Kilpailuta laina marraskuussa 2025

Kilpailuta laina – 60 000 euroa

Kun etsinnässä on suurempi, esimerkiksi 60 000 euron laina, sen kilpailuttamisella voi olla merkittävät vaikutukset lainan kustannuksiin. Korkojen ja kulujen vaikutus pitkällä aikavälillä on suuri, vaikka koron erotus prosenteissa ei äkkiseltään niin isolta kuulostaisikaan. Yleensä suuremman lainan hakeminen liittyy suurempiin kodin remontteihin, velkojen yhdistämiseen tai auton hankintaan, ja jokaiseen tilanteeseen on olemassa erilaisia lainatuotteita. Niihin kannattaa tutustua rauhassa ennen lainan valitsemista.

Miten lainan kilpailutus toimii?

Lainan kilpailuttaminen tarkoittaa sitä, että täytät lainahakemuksen lainanvertailupalvelussa, jonka kautta hakemuksesi menee useille pankeille ja rahoituslaitoksille yhdellä kertaa. Tämä säästää paljon aikaa, sillä sinun ei tarvitse erikseen täyttää hakemuksia useiden eri lainanantajien verkkosivuilla. Kilpailuttaminen ei sido mihinkään, vaan voit rauhassa verrata saamiasi lainatarjouksia, ja valita niistä sopivimman – tai olla valitsematta mitään. Saat kuitenkin hyvän kuvan siitä, mitä markkinoilla on tarjolla tällä hetkellä ja voit testata saatuja vaihtoehtoja omaan budjettiisi.

60 000 euron lainasummassa jo 1 % ero nimelliskorossa voi tarkoittaa tuhansien eurojen eroa takaisinmaksettavassa summassa. Sen vuoksi lainan takaisinmaksuajalla on todella suuri merkitys siihen, kuinka kalliiksi laina todellisuudessa tulee.

Tässä esimerkkilaskelma:

• Lainasumma: 60 000
• Todellinen vuosikorko: 10 % (sisältää kaikki kulut)
• Lyhennystapa: Annuiteetti

• Esimerkki 1: Takaisinmaksuaika 5 vuotta
• Kuukausierä n. 1274 €
• Takaisinmaksettava summa n. 76 440 €
• Korkoja ja kuluja yhteensä n. 16 440 €
  • Plussat: Lyhyempi laina-aika -> vähemmän korkoja ja kuluja, ja maksat velan nopeammin pois.
  • Miinukset: Korkea kuukausierä, joka voi kuormittaa taloutta.

• Esimerkki 2: Takaisinmaksuaika 10 vuotta
• Kuukausierä n. 792 €
• Takaisinmaksettava summa n. 95 040 €
• Korkoja ja kuluja yhteensä n. 35 040 €
  • Plussat: Paljon matalampi kuukausierä -> helpompi sovittaa arjen budjettiin.
  • Miinukset: Reippaasti yli puolet enemmän kuluja, kuin 5 vuoden lainassa, ja puolta pidempi maksuaika.

Pelkästään siis korko vaikuttaa siihen, maksatko lainastasi takaisin 16 000 € vai 35 000 € ylimääräistä. Jos saat kilpailuttamalla lainan edes 1–2 % alhaisemman koron, voit säästää tuhansia euroja. Jos taas lainatarve on pienempi ja takaisinmaksuaika lyhyt, ei prosentin tai parin erolla ole niin suurta merkitystä. Esimerkiksi muutaman satasen pikavippi sopii äkillisiin ja hetkellisiin tarpeisiin, jolloin laina on tarkoitus maksaa pois parissa viikossa. Toki senkin kilpailuttaminen on viisasta, sillä jo pienikin säästö voi olla merkittävä.

Kilpailuta nykyinen laina

Älä jää kiinni huonoihin ehtoihin, vaan kilpailuta lainasi – oli kyseessä sitten vanha tai uusi laina. Moni suomalainen maksaa lainaa sen alkuperäisillä ehdoilla, vaikka nykyiset korot olisivat selvästi matalammat. Erityisesti vuosia sitten otettu pikalaina voi käydä todella kalliiksi sen aikaisilla koroilla. Myös oma taloudellinen tilanne vaikuttaa: kun maksukyky paranee, on mahdollista saada lainalle huomattavasti pienempi korko. Esimerkiksi suurentunut palkka tai talouden pienentyneet menot, kuten muiden lainojen poismaksu, voi vaikuttaa hyvinkin positiivisesti maksuvaraasi.

Nykyisen lainan voi siis kilpailuttaa ihan yhtä lailla, kuin uudenkin lainan. Voit hakea uutta lainaa paremmilla ehdoilla ja käyttää sen vanhan lainan takaisinmaksuun. Etenkin korkotason muuttuessa kilpailutus kannattaa aina. Joskus voi toki olla niin, että kilpailuttamisen jälkeenkään korko ei laske merkittävästi – etenkin, jos uudessa lainassa on suuri avausmaksu tai muita hallinnollisia lisäkuluja. Tämän saat kuitenkin selville vain kokeilemalla. Kilpailutus ei maksa mitään, eikä sido sinua mihinkään. Voit rauhassa tarkastella saatuja tarjouksia ja päättää, haluatko pysyä vanhassa lainassa, vai vaihtaa uuteen – mahdollisesti edullisempaan vaihtoehtoon.

Näin voit hyötyä nykyisen lainasi kilpailuttamisesta:

• Säästät korkokuluissa
• Laina-aika voi lyhentyä
• Kuukausierä voi pienentyä
• Voit yhdistää useita pienempiä lainoja yhdeksi, ja säästää.

Esimerkki: Jos maksat vanhaa lainaa 10 prosentin korolla ja saat uuden lainan 7 prosentin korolla, voit säästää useita satoja – jopa tuhansia euroja laina-ajan kuluessa. Säästö riippuu tietenkin myös jäljellä olevasta lainasummasta. Nykyisen lainan ennenaikaisessa takaisinmaksussa tulee huomioida mahdolliset sopimussakot ja muut ehdot. Useissa lainoissa on mahdollista maksaa laina takaisin kokonaisuudessaan ilman lisäkuluja. Tarkista ehdot kuitenkin aina lainanantajalta ja selvitä ensin, milloin luotonantaja voi pyytää korvausta. Ennenaikainen lainan takaisinmaksu on kuitenkin lakisääteinen oikeutesi.

Kilpailuta vakuudeton laina

Vakuudeton laina tarkoittaa lainaa, jonka saamiseksi et tarvitse vakuuksia tai takaajaa. Tällaisia lainoja ovat yleensä kulutusluotot ja pienlainat. Lainanantajalle riski on aina suurempi silloin, kun vakuuksia tai takaajaa ei ole, ja siksi vakuudettoman lainan korko ja kulut ovat usein korkeammat kuin vakuudellisessa lainassa. Tästä syystä kilpailuttaminen on erityisen tärkeää – parhaimmillaan se voi tuoda merkittäviä säästöjä.

Eri lainanantajat tarjoavat erilaisia lainatuotteita vaihtelevin ehdoin. Tyypillisesti vakuudettomien lainojen nimelliskorko vaihtelee noin 4–20 prosentin välillä. Jos korkoon lisätään vielä muita kuluja, kuten avaus- tai tilinhoitomaksuja, voi lainan todellinen vuosikorko olla huomattavasti korkeampikin.

Todellinen vuosikorko (TVK) tarkoittaa lainan kokonaiskustannusta vuositasolla – siihen sisältyvät kaikki lainasta aiheutuvat kulut, ei pelkästään nimelliskorko.

TVK on paras mittari lainojen kustannusten vertailussa.

Kuinka nopeasti vakuudeton laina voi olla tilillä?

Yksi vakuudettomien lainojen eduista on nopeus. Nopea laina tarkoittaa nimensä mukaisesti lainaa, joka on helppo hakea ja parhaimmillaan rahat voivat olla tilillä saman päivän aikana – jopa 15 minuutissa hyväksytyn päätöksen jälkeen. Nopeus kuitenkin vaihtelee riippuen lainantarjoajasta, pankista ja kellonajasta. Nopein käsittely tapahtuu varmimmin arkipäivisin klo 8–16 välisenä aikana, kun taas illat ja viikonloput saattavat aiheuttaa viiveitä.

Mitä kannattaa tarkistaa lainan kilpailuttamisessa?

Kiinnitä huomiota näihin:

• Todellinen vuosikorko – kertoo lainan todelliset kulut, mukaan lukien korko, tilinhoitomaksut ja muut kulut.
• Laina-aika ja kuukausierä – pystytkö maksamaan lainan nopeammin takaisin? Se pienentää kustannuksia.
• Ennenaikainen takaisinmaksu – tarkista, voitko maksaa lainan pois etuajassa ilman lisäkuluja.

Miksi lainan kilpailuttaminen kannattaa?

Kun lainan kilpailuttaminen tulee harkintaan kannattaa muistaa, että se ei maksa mitään. Voit siis ainoastaan hyötyä siitä. Parhaassa tapauksessa säästät useita satoja tai tuhansia euroja. Pelkästään vertailemalla useampia tarjouksia saat paremman kokonaiskuvan siitä, mikä lainojen markkinahinta tällä hetkellä on. Lisäksi kun saat lainalle useita tarjouksia, on neuvotteluvarasi parempi. Lainanantajat kilpailevat lainastasi, jolloin mahdollisuudet saada edullisempi laina kasvaa.

Tärkeimmät hyödyt ovat varmasti rahallinen säästö ja paremmat ehdot. Kun saat lainalle pienemmän koron ja kulut, se tarkoittaa suoraa säästöä sinulle. Koron pienenemisen myötä myös lainan kuukausierä voi pienentyä, jolloin rahaa jää enemmän muihin arjen menoihin. Kilpailuttamalla voit saada muutenkin joustavammat ehdot, kuten esimerkiksi lyhennysvapaita kuukausia – mikäli niille on tarve. Lyhennysvapaata kannattaa käyttää vain tarvittaessa, sillä se pidentää lainan takaisinmaksuaikaa ja kasvattaa sen myötä kuluja.

Kannattaa muistaa, että lainatuotteita on markkinoilla useita erilaisia ja sopiva kannattaakin valita sen mukaan, mikä on lainan käyttötarkoitus. Jos haluat talouteesi jatkuvaa joustoa, voi olla järkevää valita joustoluotto. Se toimii kuin jatkuva luottolimiitti, josta voit nostaa rahaa tarpeen mukaan, milloin haluat. Lisäksi korkoa maksetaan vain käytetystä summasta, ei koko luottorajasta. Tämä voi olla parempi vaihtoehto silloin kun rahoitustarve vaihtelee, eikä kaikkea rahaa tarvita kerralla.

Lainan kilpailuttamisen merkitys henkilökohtaisessa taloudessa

Vastuullinen taloudenhallinta on tärkeä osa arkea, koska se auttaa varmistamaan taloudellisen turvallisuuden ja vähentää stressiä. Kun hallitset tulojasi ja menojasi suunnitelmallisesti, pystyt paremmin varautua myös yllättäviin menoihin, ja välttää velkaantumasta liikaa. Lainojen kilpailuttaminen on osa vastuullista taloudenhallintaa, sillä se voi merkittävästi pienentää lainanhoitokustannuksia, jolloin käytetyt rahat voi esimerkiksi säästää tulevaa varten. Kilpailutuksen jälkeen kannattaa viimeistään aloittaa talouden suunnittelu, eli budjetointi. Kun talous on kunnossa ja tiedät tilanteen olevan hallussasi, se edistää mielenrauhaa ja taloudellista hyvinvointia pitkälläkin aikavälillä.

Yhdistä lainat kilpailuttamalla

Yksi tärkeä syy kilpailuttaa lainat, on usean lainan yhdistäminen yhdeksi uudeksi lainaksi. Jos sinulle on kertynyt useita lainoja, kuten pikavippejä, luottokorttivelkaa tai osamaksuja, niiden yhdistäminen yhdeksi lainaksi voi sekä säästää rahaa, mutta myös selkeyttää talouttasi huomattavasti. Kun maksat vain yhden lainan kuukausierää, pysyt paremmin kärryillä sen kuluista, sekä jäljellä olevasta lainamäärästä. Usean lainan todellinen vuosikorko on usein myös paljon korkeampi, kuin yhdistelylainan korko, koska maksat kuluja vain yhdestä lainasta usean sijaan.

Miten kilpailutan lainan nopeasti?

Kätevimmin kilpailutat lainan verkossa käyttämällä vertailupalvelua, joka lähettää hakemuksesi usealle eri pankille ja rahoituslaitokselle yhdellä kertaa. Voit toki hakea tarjouksia kaikilta yksitellen, mutta silloin täytät samaisen hakemuksen jokaisen lainanantajan sivuilla erikseen. Tämä vie paljon aikaa, ja saamiesi lainatarjousten vertailu voi olla hankalampaa, kuin jos saat ne kaikki kerralla rinnakkain yhdestä paikasta. Pieni laina on aina nopeampaa hakea, kuin suuri, johon lainanantaja saattaa pyytää liitteitä (tulotositteet, verotustiedot) lisäksi. Silloin lainatarjousten saaminen voi kestää muutaman päivänkin – riippuen, kuinka nopeasti toimitat tarvittavat liitteet lainantarjoajalle käsiteltäviksi.

Tässä vaiheittainen ohje lainan kilpailuttamiseen:

• Määritä lainantarve. Kuinka paljon tarvitset lainaa ja mihin tarpeeseen?
• Kokoa tiedot. Tarvitset tiedot tuloistasi, menoistasi, mahdollisista muista veloista ja varallisuudesta.
• Tee hakemus. Voit käyttää kilpailutuspalvelua, tai hakea tarjouksia suoraan eri pankeista tai rahoituslaitoksista.
• Vertaa saamiasi tarjouksia. Kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon, kuukausierään ja laina-aikaan.
• Valitse paras tarjous. Valitse ehdot, jotka parhaiten sopivat omaan tilanteeseesi. Kokonaiskuva ratkaisee: mahdollisimman edullinen korko, mutta sellainen kuukausierä, jonka varmasti saat maksettua. Toisaalta kohtuullinen takaisinmaksuaika, jotta kulut eivät kasva liikaa.

Vinkkejä lainan kilpailuttamiseen

Elämäntilanteesi vaikuttaa siihen, millaista lainaa voit saada ja minkälaisilla ehdoilla. Lainanantaja arvioi maksukykyä tarkistamalla tulot, menot, nykyiset velat, maksuhistorian ja luottotiedot. Lisäksi arviointiin vaikuttavat hakijan kokonaistilanne, esimerkiksi työhistoria ja ikä, nykyisen työsuhteen luonne (vakituinen vai määräaikainen), perhetilanne (onko huollettavia lapsia) ja mahdolliset omistukset ja vakuudet. Lainanantaja arvioi maksukykyä aina kokonaisuutena. Tulot, menot ja velat muodostavat yhdessä kokonaiskuvan siitä, onko hakija kykenevä maksamaan lainan takaisin. Mitä parempi maksukyky on, sitä todennäköisemmin lainan saa matalammalla korolla ja paremmilla ehdoilla.

Hakemuksen täyttäminen kannattaa tehdä huolella. Jos työsuhde on määräaikainen tai olet osa-aikatyössä, kannattaa tilanne selvittää hakemuksessa tarkemmin. Vaikka kokoaikainen työsuhde voi lainanantajan silmissä olla parempi, se ei välttämättä esimerkiksi tarkoita parempia tuloja, kuin osa-aikatyöläisellä. Jos työsuhteesi on kestänyt vasta vähän aikaa, voi olla kannattavaa selvittää tarkemmin omaa työhistoriaa.

Lainaa ilman luottotietoja?

Useimmat pankit ja rahoituslaitokset eivät myönnä lainaa ilman luottotietoja. Tämä johtuu siitä, että maksuhäiriömerkintä on lainanantajalle merkki siitä, että velkaa on jäänyt maksamatta ennenkin, joten se heikentää lainansaantia merkittävästi. Joskus on kuitenkin mahdollista saada lainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, mikäli tulot ovat nykyään säännölliset ja maksukyky kunnossa. Lainan saantiin vaikuttaa usein merkittävästi myös se, onko lainanhakuhetkellä muita olemassa olevia lainoja. Kannattaakin pyrkiä aina maksamaan vanhat velat pois ennen uuden hakemista, jolloin välttyy uusilta maksuvaikeuksilta, ja parantaa omaa lainansaamismahdollisuutta myös tulevaisuudessa.

Lainan kilpailuttaminen on fiksua taloudenhallintaa. Se voi säästää sinulle pitkän pennin, mutta myös parantaa taloudellista turvaa pitkällä aikavälillä. Mitä vähemmän maksat lainakuluja, sitä enemmän jää käyttöön muuhun – säästämiseen, sijoittamiseen tai arjen menoihin. Säästämällä voi varautua yllättäviin menoihin ja turvata taloutta sellaisten tilanteiden varalta, joihin ei itse voi vaikuttaa. Se tuo mielenrauhaa ja on hyvä tapa lisätä rahankäytön vastuullisuutta.

Käytä hetki aikaa lainojen kilpailuttamiseen – Pienellä vaivalla voi saada aikaan suuria tuloksia.