Kulutusluotto marraskuussa 2025

Vakuudeton kulutusluotto

Kulutusluottomääritelmän alle lasketaan kaikki vakuudettomat ja vakuudelliset luotot, jotka on otettu kulutustarkoitukseen. Tyypillisemmin kuitenkin kulutusluotosta puhuttaessa tarkoitetaan vakuudetonta, kertaluonteista lainaa, jolle ei vaadita vakuuksia (kuten auto tai asunto) tai takaajaa (henkilö, joka sitoutuu vastaamaan lainasta kanssasi). Yleinen lainasumma on 2 000–30 000 euroa ja takaisinmaksuaika 1–5 vuotta. Osa lainanantajista myöntää kuitenkin suurempiakin lainoja, jopa 70 000 euroon asti, jolloin luonnollisesti takaisinmaksuaika voi olla pidempi. Kun lainasumma on suurempi, myös lainanantajan riski on isompi, ja varsinkin pankit saattavat pyytää lainalle tällöin vakuuksia tai takaajaa.

Vakuudetonta lainaa suositaan, sillä sen hakeminen on tehty helpoksi. Lainahakemuksen voi täyttää kätevästi netissä, ja usein liitteitä ei vaadita lainkaan. Hakemuksen yhteydessä lainanantajalle tulee antaa suostumus tarkistaa luottotiedot positiivisesta luottotietorekisteristä, josta ilmenevät myös hakijan tulotiedot, muut lainat, sekä yli 60 päivää myöhässä olevat maksut. Kun lainapäätös on myönteinen, rahat maksetaan hakijan ilmoittamalle tilille usein jo saman päivän aikana.

Helppouden ja nopeuden vuoksi tällaisen vakuudettoman lainan korko on usein korkea. Poikkeuksiakin löytyy, ja tämän vuoksi kannattaa käyttää lainanvertailupalvelua, jolloin voi yhdellä lainahakemuksella saada useita tarjouksia eri pankeilta ja rahoituslaitoksilta. Samalla saa paremman kokonaiskuvan siitä, mikä laina sopii parhaiten omaan tarpeeseen, ja minkä verran sen kokonaiskustannukset ovat eri lainanantajien ja lainatuotteiden välillä. Lainaehdot vaihtelevat suuresti lainanmyöntäjän mukaan.

Yleisesti ottaen voisi sanoa, että mikäli asetat lainan vakuudeksi esimerkiksi omistamasi asunnon, saat lainalle todennäköisesti paljon pienemmän koron. Näin takaisinmaksettava summa voi olla huomattavasti pienempi, kuin vakuudettomassa lainassa.

Pikavippi on luultavasti yksi tunnetuimmista vakuudettoman luoton muodoista, ja se mielletään usein lainaksi, joka on tarkoitettu välttämättömiin, äkillisiin menoihin akuuteissa tilanteissa. Kodinkoneen rikkoutuminen tai yllättävä eläinlääkärikäynti ovat tyypillisiä tilanteita, joissa pienempää lainaa haetaan. Hakuprosessi on tehty nopeaksi juuri sen vuoksi, että tarve on yleensä akuutti, ja rahat maksetaan tilille usein vain muutamassa minuutissa myönteisen päätöksen jälkeen.

Pienlainan takaisinmaksuaika on usein lyhyt, ja koska korko on korkea, kannattaa se pyrkiäkin maksamaan takaisin niin pian kuin mahdollista.

Kulutusluotto heti tilille

Kun täytät lainahakemuksen netissä, sen huolellinen täyttäminen nopeuttaa käsittelyaikaa. Hakemukseen täytetään ainakin seuraavat tiedot: toivottu lainasumma ja -aika, hakijan henkilötiedot, tulot ja menot, tiedot työsuhteesta tai muusta tulonlähteestä ja tilinumero, jolle laina maksetaan. Mitä tarkemmat tiedot annat, sitä todennäköisemmin saat päätöksen nopeasti – parhaimmillaan jo minuuteissa. Nopeus perustuu automatisoituun lainapäätökseen ja sähköiseen tunnistautumiseen, jotka mahdollistavat hakemuksen nopean käsittelyn ilman liitteitä.

Varsinkin suurempia lainoja hakiessa lainanantaja saattaa pyytää hakemukseen lisätietoja, esimerkiksi palkkatodistusta tai tiliotteita. Tällöin hakemuksen käsittely saattaa kestää parikin päivää. Hyvin täytetty hakemus ja tarvittavat liitteet auttavat paitsi myönteisen lainapäätöksen saamisessa, myös hakijan realistisen taloustilanteen hahmottamisessa ennen lainan ottamista.

Lainapäätöksen ollessa myönteinen, laina maksetaan tilille usein muutamassa minuutissa. Eri rahoituslaitoksilla voi kuitenkin olla hieman erilaisia prosesseja, joten nopeus voi riippua myös lainanantajasta, sekä vuorokauden ajasta. Jos lainapäätös on annettu yöaikaan, usein rahat siirretään tilille seuraavan pankkipäivän aikana.

Mikäli lainapäätös on kielteinen, älä vielä lyö hanskoja tiskiin. Hae lainaa eri pankeilta tai rahoituslaitoksilta, sillä kielteinen päätös yhdeltä ei tarkoita kielteistä päätöstä kaikilta. Helpoin tapa on täyttää hakemus lainanvertailupalvelussa, jonka kautta se menee useille toimijoille yhdellä kertaa. Näin säästät aikaa, mutta myös parannat mahdollisuuksiasi myönteisen päätöksen saamiseen.

Eri pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat erilaisia lainatuotteita, ja tämän vuoksi myös niiden käytänteet vaihtelevat. Hakemuksen yhteydessä lainanantaja tarkistaa aina luottotiedot positiivisesta luottotietorekisteristä, sekä arvioi hakijan maksukyvyn rekisteristä saatujen tietojen perusteella. Sen jälkeen niitä verrataan lainahakemuksessa annettuihin tietoihin, ja lainapäätös syntyy näiden tietojen perusteella.

On kuitenkin tärkeää ymmärtää ensin itse oma maksukyky, joten oman talouden budjetointi kannattaa tehdä ennen lainan hakemista. Näin pystyt lainatarjouksen saatuasi vielä miettimään, riittävätkö tulosi tarjotun kuukausierän lyhentämiseen vielä muiden pakollisten menojen jälkeen.

Halvin kulutusluotto – Mistä ja miten?

Tarve lainan hakemiseen tulee usein yllättäen. Muista kuitenkin, että saatat säästää satoja tai jopa tuhansia euroja, kun kilpailutat lainan ja valitset järkevästi parhaimman vaihtoehdon. Tässä opas siihen, kuinka voit varmistua, että olet löytänyt halvimman lainan:

• Vertaile aina todellista vuosikorkoa. Se sisältää kaikki lainan kustannukset yhteensä vuodessa (nimelliskorko, mahdolliset avausmaksut, lainanhoitokulut ja tilinhoitomaksut).
• Halvin laina on se, jolla on alin todellinen vuosikorko. Älä siis tuijota pelkästään nimelliskorkoa, sillä laina 6 %:n korolla voi olla kalliimpi kuin laina 9 %:n korolla, mikäli siinä on esimerkiksi korkeammat avaus- ja tilinhoitomaksut.
• Pyydä aina useita tarjouksia. Korkoihin ja muihin kuluihin vaikuttavat hakijan maksukyvyn lisäksi monet muut seikat, joten kilpailuta laina. Voit käyttää lainanvertailupalvelua, joka kilpailuttaa lainan puolestasi useilta pankeilta ja rahoituslaitoksilta yhdellä hakemuksella.
• Tarkista lainan kokonaiskustannus. Koko laina-ajalta takaisinmaksettava summa kertoo parhaiten, mikä laina on halvin. Tähän vaikuttaa koron ja kulujen lisäksi valitsemasi laina-aika. Pidempi laina-aika pienellä korolla voi tulla siis paljon kalliimmaksi, kuin lyhyempi laina-aika suuremmalla korolla. Tarkista siis aina, paljonko laina maksaa kokonaisuudessaan.

Muista, että lainatarjous ei vielä sido sinua. Voit siis rauhassa kilpailuttaa lainan ja sen jälkeen vertailla saamiasi tarjouksia. Jos mikä tahansa asia lainatarjouksessa mietityttää, kannattaa se tarkistaa lainanantajan asiakaspalvelusta. Allekirjoita lainasopimus vasta, kun olet varma, että olet ymmärtänyt sen kaikki ehdot.

Pidä mielessä, että lainan käyttötarkoitus voi vaikuttaa suuresti siihen, mikä laina on paras ja halvin vaihtoehto juuri sinulle. Esimerkkinä: Päätät lainata 10 000 euroa kodin remontointiin. Tarvitsetko koko summan kerralla, vai maksatko sitä ehkä osissa remontin etenemisen mukaan? Mikäli tarvitset koko lainan kerralla, alkaa korko sekä kulut juosta koko summasta heti lainan nostettuasi. Jos sen sijaan tarvitset summan pienemmissä osissa, voi joustoluotto olla sopivin vaihtoehto. Se tarkoittaa sitä, että saat käyttöösi 10 000 euron luottorajan, josta voit tehdä joustavasti nostoja tarpeesi mukaan, milloin haluat.

Maksat korkoja ja kuluja vain käytetystä summasta. Lisäksi joka kerta kun maksat luottoa pois, sitä vapautuu jälleen uudelleen käytettäväksi.

Kulutusluoton korko

Suomessa kulutusluoton korkoa säätelee korkokatto, jonka mukaan kuluttajaluotolle saa sopia enintään 15 %:n korosta lisättynä korkolain 12 §:n mukaisella viitekorolla. Kokonaisuudessaan tämäkään ei saa ylittää 20 %:n rajaa. Yleisimmin korko näyttää rahoituslaitosten mukaan vaihtelevan 6–20 %:n välillä, mutta poikkeuksiakin on. Korko on aina yksilöllinen ja siihen vaikuttavat muun muassa hakijan henkilökohtainen taloudellinen tilanne, luotonantajan oma riskiarvio sekä se, asettaako luotolle vakuuksia vai ei. Luottosopimuksen tekeminen kannattaa aina miettiä huolella ja sopimuksen ehdot kannattaa tarkistaa mielellään pariinkin kertaan ennen sopimuksen allekirjoittamista.

Useat pankit ilmoittavat nettisivuillaan, että vakuudettoman luoton korko muodostuu noin 3–9 %:n marginaalista + 3 kk:n euriborista. Tällöin esimerkiksi 5 %:n marginaalilla + 3 kk:n euriborilla (1,993 %, 24.9.2025) kokonaiskorko olisi 6,993 %. Tähän saattaa tulla lisäksi kuukausittainen luotonhoitomaksu, ja osaan lainatuotteista kuuluu myös avausmaksu. Todellinen vuosikorko kertoo aina kaikki luoton kustannukset yhteensä.

Sen sijaan eri rahoituslaitokset mainostavat vakuudettoman luoton nimelliskoron vaihtelevan välillä 8–15 %. Esimerkiksi 10 000 euron laina saattaa sisältää helposti 1 500–3 000 euroa pelkkiä korkoja ja kuluja. Tähän vaikuttaa toki suuresti myös se, kuinka nopeasti lainan maksaa takaisin.

Tässä esimerkki 20 000 euron lainasta, jonka takaisinmaksuaika on 5 vuotta (60 kk):

• Tapaus 1: Korko 5 %
  • Kuukausierä: 377,42 €
  • Kokonaiskustannus: 22 645,20 €

• Tapaus 2: Korko 20 %
  • Kuukausierä: 529,88 €
  • Kokonaiskustannus: 31 792,80 €

Laskelman perusteella on selvää, että lainan koron suuruus vaikuttaa merkittävästi siihen, kuinka paljon lainasta todellisuudessa maksetaan. Sen lisäksi kannattaa laskea tarkkaan, kuinka paljon lainaa pystyy kuukausittain lyhentämään, jotta sen saisi maksettua mahdollisimman nopeasti pois.

Useimmissa tapauksissa lainaa voi halutessa lyhentää nopeamminkin ilman lisäkuluja, mutta tässäkin voi eri toimijoilla olla eri käytäntöjä. On kuitenkin järkevämpää sopia sellaisesta kuukausierästä, jonka varmasti pystyy kuukausittain lyhentämään, ja tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä aina kun mahdollista, jolloin lainan kokonaiskustannus voi pienentyä merkittävästi.

Joissain tapauksissa luottokortti voi olla sopivin vaihtoehto, sillä se tarjoaa tyypillisesti korotonta maksuaikaa 30–45 päivän ajaksi. Tämä tarkoittaa sitä, että kun teet ostoksia ja maksat ne takaisin tietyn ajanjakson sisällä, et maksa lainkaan korkoja tai muita kuluja. Kun saat ostoksista laskun, päätät itse, maksatko sen kerralla pois. Jos päätät maksaa sen pienemmissä kuukausierissä, alkaa korko juosta avoimelle saldolle. Luottokorteissa korko on usein korkea, joten velka voi kasvaa nopeasti, mikäli et maksa avointa saldoa aina kerralla pois.

Kulutusluotto laskuri

Oletko ajatellut lähitulevaisuudessa hakea lainaa esimerkiksi pitkään haaveilemaasi kylpyhuoneremonttiin, tai viivästyneeseen häämatkaan? Lainalaskurilla voit kätevästi kokeilla, millaiseksi muodostuvat lainan kokonaiskustannukset haluamallesi lainasummalle. Laskurin avulla näet lisäksi lainan kuukausierän, johon voit vaikuttaa lyhentämällä tai pidentämällä lainan takaisinmaksuaikaa. Laina-ajan muuttaminen vaikuttaa luonnollisesti myös lainan kokonaiskustannuksiin, eli olethan tarkkana. Pieni kuukausierä saattaa houkutella, mutta samalla takaisin maksettava summa saattaa nousta pilviin.

Kannattaakin budjetoida oma talous ennen lainan ottamista, esimerkiksi täyttämällä kaikki omat kuukausittaiset tulot ja menot Excel-taulukkoon, jolloin näet, minkä verran rahaa jää lainanlyhennykseen kuukausittain. Sen jälkeen voit lainalaskurin avulla vertailla eri pankkien ja rahoituslaitosten tarjoamia luottoja, ja valita niistä sopivimman.

Jos pystyt asettamaan lainallesi vakuuden tai hakemaan lainaa rinnakkaishakijan (esim. puoliso) kanssa, voit säästää kustannuksissa merkittävästi. Vakuus pienentää pankin riskiä, minkä vuoksi korko on yleensä tällöin pienempi. Toisaalta lainan hakuprosessi on hieman monimutkaisempi ja usein vakuudellisesta lainasta peritään perustamiskulu.

Vakuudellinen laina sopiikin usein suurten hankintojen rahoittamiseen, kun taas vakuudeton laina voi sopia hieman pienempään tarpeeseen ja joissakin tilanteissa tulla kokonaiskustannuksiltaan jopa edullisemmaksi, jos suuria avausmaksuja ei peritä. Lainalaskuri onkin mainio apu antamaan osviittaa tarpeisiisi sopivasta lainasta ja sen kustannuksista, mutta muistathan, että lopulliset kustannukset tiedät vasta saatuasi konkreettisen lainatarjouksen.

Kulutusluotto vai joustoluotto?

Jos haet lainaa johonkin tiettyyn tarpeeseen, kuten auton tai tietokoneen ostoon, tiedät luultavasti tarkan lainasumman, jonka tarvitset. Silloin voi olla järkevämpää valita kulutusluotto, jossa maksuaika ja kuukausierä sovitaan etukäteen. Korko on usein hieman edullisempi kuin joustoluotossa, ja tiedät tarkkaan, miten paljon ja miten pitkään sinun täytyy lyhentää lainaa, kunnes se on maksettu. Joustoluottoon verrattuna on se ero, että mikäli tarvitset jatkossa lisää lainaa, joudut hakemaan kokonaan uuden lainan.

Toisaalta esimerkiksi autoa ostaessa voi olla mahdollista asettaa auto lainan vakuudeksi, jolloin saatat saada pienemmän koron vakuuden ansiosta.

Joustoluotto sen sijaan on vähän kuin luottokortti ilman korttia. Eli kyseessä on luottotili, josta nostat rahaa luottorajan puitteissa, milloin haluat. Maksat korkoa ja kuluja vain avoimesta saldosta, jolloin se voi olla niin sanotusti edullisempi vaihtoehto. Kokonaiskustannuksia on kuitenkin hieman vaikeampi hahmottaa, varsinkin, jos käytät luottoa usein.

Joustoluotto mahdollistaa kuitenkin sen, että saat lainaa heti tilille kätevästi tekemällä noston luottotililtäsi. Erilaisia lainoja on yhtä monia kuin tarpeitakin, joten kannattaa tutustua rauhassa eri vaihtoehtoihin sopivimman löytämiseksi.