Pikalaina marraskuussa 2025

Pikalaina heti tilille

Kyseessä on siis lyhytaikainen rahoitustuote, jonka ominaispiirteitä ovat helppo hakeminen, nopea tilille maksu jopa saman päivän aikana, sekä lyhyt takaisinmaksuaika. Lyhytaikaisissa lainoissa korot ja kulut ovat korkeat, joten lainan ottamista tulee harkita huolella. Joskus elämässä tulee kuitenkin vastaan ikäviä yllätyksiä. Auto hajoaa kesken työmatkan, puhelimen päälle kaatuu kahvit, tai lääkärikäynti osoittautuukin paljon odotettua kalliimmaksi. Nopeasti saatava laina voi helpottaa stressaavaa tilannetta, jos tiedät pystyväsi maksamaan sen takaisin heti seuraavasta palkasta.

Pikavippi on laina, jonka hakeminen on nopeaa, ja myös lainapäätöksen saa yleensä melkein heti. Lainan hakeminen edellyttää 18 vuoden ikää (osalla rahoituslaitoksista vaatimuksena saattaa olla 21 tai 23 vuotta), Suomen kansalaisuutta tai voimassa olevaa oleskelulupaa, vakituista asuinpaikkaa Suomessa, säännöllisiä tuloja, puhtaita luottotietoja (tarkistetaan hakemuksen yhteydessä) sekä suomalaisen pankkitilin ja pankkitunnukset vahvaa tunnistautumista varten.

Muita asioita, jotka on syytä huomioida ennen lainahakemuksen tekemistä:

• Oman maksukyvyn arviointi. Lainantarjoajat tarkistavat maksukykysi sähköisesti, joten palkkatodistusta ei välttämättä erikseen pyydetä. Kannattaa myös itse varmistaa, että muiden kuukausittaisten menojen jälkeen jää rahaa maksaa laina takaisin sovitussa ajassa.
• Lainojen vertailu. Eri rahoituslaitosten lainatuotteet sekä niiden ehdot saattavat vaihdella suuresti, joten vertailu kannattaa. Saatat säästää pitkän pennin pyytämällä lainatarjouksen useammalta lainanantajalta. Näin saat myös kokonaiskuvan siitä, millaisin ehdoin voit saada lainan, ja paljonko sen kokonaiskustannus tulee olemaan.

Nopea pikalaina

Pikalaina yleensä mielletään nimensä mukaisesti lainaksi, jonka suuruus on muutamasta kympistä muutamaan sataseen, ja hakuprosessi on nopea. Todellisuudessa se voi olla paljon suurempikin, jopa 2 000–30 000 euroa. Eri lainanantajat tarjoavat erilaisia rahoitustuotteita, erilaisin ehdoin. Myös suurempia lainoja voi saada samalla hakemuksella, yhtä nopeasti tilille, mikäli ehdot täyttyvät. Se, millaisen lainan voit saada, riippuu maksukyvystäsi ja taloudellisesta tilanteestasi. Jos omaat puhtaat luottotiedot eikä aikaisempia maksuhäiriömerkintöjä ole, olet vakituisessa työssä ja sinulla on menoihin suhteuttaen hyvät tulot, voit todennäköisesti saada suuremmankin lainan.

Nopeaan pikalainaan päädytään usein siksi, että odottamattomat menot eivät katso ajankohtaa. Jos talon vesivaraaja hajoaa tai putki rikkoutuu kovassa pakkasessa, on korjaus yleensä suoritettava välittömästi. Tällaisissa tilanteissa voi olla mahdotonta odottaa lainapäätöksiä pitkään, vaan hakemus halutaan tehdä nopeasti, ja lainapäätöskin saada mahdollisimman pian. Tämän vuoksi lainanvertailupalvelu on hyvä vaihtoehto, sillä voit saada yhdellä hakemuksella useita lainatarjouksia eri pankeilta ja rahoituslaitoksilta, ja valita niistä itsellesi parhaan.

Valinnassa kannattaa ottaa huomioon lainanantajan luotettavuus ja lainaehdot. Älä sorru suoraan pieneen kuukausierään, joka usein houkuttelee eniten, vaan tarkista aina sopimuksesta ensimmäisenä lainan kokonaiskustannukset. Pienempi kuukausierä tarkoittaa usein pidempää maksuaikaa, jolloin korko- ja lainanhoitokulut saattavat nousta pilviin. Toki aina ei ole näin, joten ole tarkkana ja tutustu lainaehtoihin huolella, ennen kuin hyväksyt tarjouksen.

Ota myös huomioon, että esimerkiksi kulutusluotto voi olla pienlainaa parempi vaihtoehto silloin, kun lainatarve on suurempi. Se eroaa siten, että se on tarkoitettu suurempaan lainatarpeeseen, korko on usein matalampi ja maksuaika pidempi. Usein edellytykset saada lainalle pienempi korko ja muutoinkin paremmat ehdot paranevat huomattavasti, mikäli haet lainaa rinnakkaishakijan kanssa. Jos siis lainaa haetaan esimerkiksi perheen yhteisiin hankintoihin, kuten uuden auton ostoon, voi olla kannattavampaa hakea lainaa yhdessä puolison kanssa.

Pikalaina ilman luottotietoja

Suomessa lainan saaminen ilman luottotietoja on todella haastavaa, jos ei kuitenkaan mahdotonta. Jo lakikin säätää, että lainanantajan on tarkistettava luottotiedot ennen lainan myöntämistä. Tämä suojaa kuluttajia ylivelkaantumiselta ja velkakierteeseen joutumiselta. Luotonmyöntäjät siis arvioivat luottotiedottoman henkilön korkean riskin hakijaksi, sillä lainan takaisinmaksu saattaa olla epävarmaa.

Tämän vuoksi lainan saaminen on haastavaa, ja vaatii perusteellisempaa hakuprosessia. Näissä tilanteissa lainan korko ja kulut nousevat usein entistäkin korkeammiksi, joten harkitse huolella, onko lainan ottaminen välttämätöntä. Oman talouden budjetointi kannattaa tehdä ensin, jolloin saat paremman kokonaiskuvan siitä, onko lainan ottaminen kannattavaa, ja välttämätöntä, vaikka se sinulle myönnettäisiinkin.

Jos sinulla on säännölliset, riittävät tulot ja muita velkoja ei ole, laina saatetaan myöntää maksuhäiriömerkinnästä huolimatta. Maksukyky tulee kuitenkin arvioida erittäin huolella, jotta vältyt uusilta maksuhäiriömerkinnöiltä, ja tulosi riittävät muihinkin elämisen kuluihin. Lainaa voi hakea myös rinnakkaishakijan kanssa, jolla on puhtaat luottotiedot. Vaihtoehtoisesti, jos voit asettaa lainalle vakuudeksi esimerkiksi omistusasunnon tai sinulla on henkilötakaaja, saatat saada paitsi myönteisen päätöksen, myös paremmat ehdot.

Joustoluotto saattaa olla parempi vaihtoehto äkillisissä tilanteissa, joissa tarvitset joustoa talouteen. Jos tarvitset lainaa esimerkiksi äkillistä remonttia varten, ei välttämättä ole heti selvää, miten paljon korjaukset tulevat maksamaan. Joustoluotto tarkoittaa sitä, että saat käyttöösi luottorajan, josta nostat rahaa tarpeen mukaan. Maksat korkoja ja kuluja vain nostetusta summasta, ja takaisinmaksu on joustava. Voit maksaa kuukausittaisen minimisumman, vaihtoehtoisesti suuremman summan tai koko saldon pois kerralla. Kun maksat luottoa pois, sitä vapautuu uudelleen nostettavaksi.

Voit siis käyttää samaa luottoa myöhemmin, jos tulevaisuudessa tulee uusi tarve. Joustoluoton hakemisessa on kuitenkin samat edellytykset kuin muissakin luotoissa, eli ei ole mitenkään varmaa, että se myönnetään luottotiedottomalle.

Pikalaina netistä

Lainaa voi hakea kätevästi netissä, joissain tapauksissa myös mobiilisovelluksen kautta. Lainahakemukseen tulee täyttää hakijan henkilötiedot, toivottu lainasumma ja laina-aika, tiedot tuloista ja menoista, työsuhteen- tai muun tulonlähteen tiedot, sekä tilinumero, jolle laina maksetaan. Tuloista saatetaan pyytää erillinen todiste, ja lainanantaja tarkistaa hakijan luottotiedot positiivisesta luottotietorekisteristä.

Rekisteristä ilmenevät luottotietojen lisäksi hakijan tulot (esim. palkka, eläke), maksuhistoria (tiedot yli 60 päivää viivästyneistä maksueristä) sekä tiedot voimassa olevista luotoista. Täytä hakemus huolella ja varmista, että kaikki antamasi tiedot ovat oikein. Huolellisuus on tärkeää, sillä virheelliset tiedot voivat hidastaa hakuprosessia tai aiheuttaa kielteisen päätöksen. Kun hakemus on perusteellisesti täytetty, sen lähettämiseksi tulee tunnistautua pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella.

Hakemuksen lähettämisen jälkeen lainapäätös tulee usein muutamassa minuutissa. Jos se on myönteinen, voit saada lainan tilillesi jo saman päivän aikana. Joskus voi olla, että päätös on positiivinen, mutta lainanantaja tarjoaa pienempää lainaa, kuin alun perin hait. Pieni laina on aina todennäköisempää saada, kuin iso. Vastaavasti voi olla toisin päin, eli olet hakenut pienempää lainaa, mutta sinulle tarjotaankin suurempaa.

Joka tapauksessa lainatarjous ei vielä sido hakijaa. Voit siis rauhassa miettiä lainatarjouksen saamisen jälkeen, hyväksytkö sen, vai et. Mikäli päätös on kielteinen, kannattaa lainaa hakea toiselta lainantarjoajalta tai yhteishakijan kanssa, sillä kielteinen päätös ei tarkoita, ettetkö voisi saada lainaa muualta. Helpoin tapa on käyttää lainanvertailupalvelua, jolloin hakemuksesi menee samalla kertaa useille eri lainantarjoajille.

Pikalainavertailu

Kun käytät lainanvertailupalvelua lainan hakemiseen, et ainoastaan kasvata mahdollisuuksiasi saada myönteinen lainapäätös, vaan saada useampi lainatarjous eri toimijoilta, jolloin voit saada lainan paremmilla ehdoilla. Lainaehdot vaihtelevat suuresti eri lainanantajien välillä, ja kilpailutus todellakin usein säästää rahaa. Tässä esimerkki:

Esimerkki 1: Lainasumma 2000 €

• Korko: 10 % / vuosi
• Maksuaika: 90 päivää
• Avausmaksu ja muut kulut: 0 €
• Takaisinmaksettava summa: 2049,32 €

Esimerkki 2: Lainasumma 2000 €

• Korko: 20 % / vuosi
• Maksuaika: 90 päivää
• Avausmaksu 25 €, tilinhoitomaksu 10 € / kk = 55 €
• Takaisinmaksettava summa: 2153,63 €

Laskelmista käy ilmi, että koron suuruudella ja mahdollisilla muilla lainanhoitokustannuksilla voi olla suuri ero takaisinmaksettavaan summaan. Lisäksi kulut kasvavat aina sitä suuremmaksi, mitä pidempi laina-aika on, joten pyri maksamaan laina takaisin mahdollisimman nopeasti. Useimmiten lainaa voi lyhentää nopeammin ilman lisäkuluja, ja Suomessa tämä perustuu kuluttajansuojalain säädöksiin. Lain mukaan korkoa saa periä vain siltä ajalta, kun laina on käytössä.

Poikkeuksena on kuitenkin sopimukset, joissa on ennalta määritelty kiinteä euromääräinen korko, joka pysyy samana, vaikka maksaisit lainan takaisin ennenaikaisesti. Lisäksi esimerkiksi tilinhoitomaksut ja lainan mahdollinen avausmaksu saattavat olla kiinteitä, jolloin maksat niistä saman summan riippumatta siitä, milloin maksat lainan pois. Ole siis tarkkana, kun luet sopimusehtoja.

Lainanvertailupalvelu on siitä kätevä, että usein näet kaikki saamasi tarjoukset rinnakkain, joten niiden ehtoja ja kokonaiskustannuksia on helppo vertailla. Jos ne eivät ilmene selkeästi, varmistathan ne lukemalla lainasopimuksen kokonaisuudessaan, tai olemalla yhteydessä lainantarjoajan asiakaspalveluun ennen lainasopimuksen allekirjoittamista. Näin vältyt ikäviltä yllätyksiltä ja varmistut, että valitset parhaan vaihtoehdon.

Sen lisäksi, että lainavertailu kannattaa parempien lainaehtojen löytämiseksi ja rahan säästämiseksi, se on järkevää myös ajan säästämiseksi. Etenkin lainaa maksuhäiriöiselle on ylipäätään hankala saada, mutta lainavertailun avulla saat päätöksen useilta lainanantajilta yhdellä kertaa. Mikäli päätös on kielteinen kaikilta, voit saada kuitenkin ilmoituksen, mitkä toimijat saattavat myöntää lainan muilla ehdoin, esimerkiksi yhteishakijan kanssa tai asettamalla lainalle vakuuden.

Kulutusluotoissa korko vaihtelee suuresti eri luotonmyöntäjien ja yksilöllisten lainatarjousten välillä. Luoton hinta muodostuu luottokustannuksista, joita voivat olla esimerkiksi nimelliskorko, avausmaksu sekä tilinhoitomaksut. Korko voi olla muutamasta prosentista aina lain asettamaan 15 prosenttiin lisättynä korkolain 12 §:n mukaisella viitekorolla.

Tällöinkään korko ei saa siis nousta yli 20 prosentin. Sen lisäksi kuitenkin voi tulla muut luottokustannukset, jotka eivät nekään saa ylittää 150 euron vuosittaista rajaa (päiväkohtainen enimmäismäärä 0,01 prosenttia luoton määrästä).

Onko pikalaina paras vaihtoehto?

Ei ole yksiselitteisesti olemassa ”parasta vaihtoehtoa”, vaan riippuu monista asioista, mikä laina on paras juuri sinun tarpeeseesi. Jos tarvitset lainaa kodin remonttia varten tai uuden auton ostoon, voi kulutusluotto olla sopivampi vaihtoehto pidemmän maksuajan ja pienemmän koron vuoksi. Pikavippiä käytetään usein arjen pienempiin, välttämättömiin hankintoihin yllättävissä tilanteissa, kun esimerkiksi kodinkone hajoaa tai lapsen talvikengät kuluvat puhki, ja palkkapäivään on vielä aikaa.

Joskus elämässä tulee vastaan ikävämpiä tilanteita, kuten työttömyys tai läheisen kuolema, jolloin erilaisia laskuja ja velkoja saattaa kertyä kuin itsestään niin suuri määrä, että rahat eivät yksinkertaisesti riitä. Jos velkoja on useita, etkä enää selviä kaikista kuukausilyhennyksistä, yhdistä lainat. Tämä voi olla parempi vaihtoehto, jolloin säästät korko- ja lainanhoitokustannuksissa, ja lisäksi kuukausierä usein pienenee huomattavasti, jolloin on helpompi varmistaa lainan takaisinmaksu. Lainojen yhdistämisen tavoitteena on, että uusia velkoja ei synny, tai laskuja jää maksamatta.

Yhdistelylainalla voi olla mahdollista saada talous takaisin raiteilleen. Tämän jälkeen lainaa voi lyhentää jälleen suuremmilla kuukausierillä, jolloin se tulee maksettua nopeammin pois. Tällaisissa tilanteissa apua kannattaa hakea oman kunnan talous- ja velkaneuvonnasta, joka tarjoaa maksutonta ja luottamuksellista neuvontaa.

Suurin virhe on jäädä ongelman kanssa yksin. Pyydä apua mahdollisimman varhaisessa vaiheessa, jotta tilanne ei pääse pahenemaan ja velkakierrettä voidaan ehkäistä ajoissa. Paras tapa välttyä maksuongelmilta on oman talouden budjetointi, eli tehdä taloussuunnitelma. Usein tulot ja menot vaihtelevat kuukausittain, joten kirjaamalla ne ylös ja suunnittelemalla esimerkiksi välttämättömät ostokset etukäteen, on rahankäyttöä paljon helpompi hallita.