Pikavippi marraskuussa 2025

Mikä on pikavippi?

Se on lyhytaikainen ja vakuudeton kertalaina, jonka tarkoitus on auttaa tilanteissa, joissa rahantarve on odottamaton ja akuutti. Kodinkoneen hajoaminen, yllättävä remonttitarve tai muutto uuteen asuntoon saattavat suistaa oman talouden raiteiltaan. Pikalainan voi saada nopeasti tilille ilman monimutkaista hakuprosessia, jopa saman päivän aikana.

Vippiä voi pääsääntöisesti hakea netissä tai mobiilisovelluksen kautta, ja lainapäätöksen saa usein muutamassa minuutissa. Yleisimmin haettava lainasumma vaihtelee 50 eurosta muutamaan sataan euroon, joskus tuhanteen, maksimissaan kahteen tuhanteen euroon. Lainan takaisinmaksuaika on tyypillisesti lyhyt, viikosta muutamaan kuukauteen. Mitä nopeammin maksat lainan takaisin, sitä pienemmät kustannukset siitä koituu.

Vakuuksia ei vaadita, koska myönnettävät lainasummat ovat pieniä, ja takaisinmaksuaika lyhyt. Tämän vuoksi korko sekä lainan mahdolliset muut kulut, kuten avausmaksu tai viivästysmaksut, ovat usein hyvin korkeat. Tällaiselle lainalle on siis ominaista, että se myönnetään helpommin, kuin isommat lainat pidemmällä maksuajalla, mutta sen kulut ovat usein huomattavasti suuremmat. Koska takaisinmaksuaika on lyhyt, on hyvä varmistua, että lainan pystyy maksamaan takaisin sovitussa ajassa. Pikavipistä käytetään usein myös nimityksiä pikalaina ja nopea laina.

Pikavipin keskeiset piirteet:

• Helppo lainahakemus – Täytetään netissä, lainapäätös usein heti
• Lainasumma yleisimmin 50–1000 €
• Laina tilille jopa minuuteissa
• Takaisinmaksuaika muutamasta viikosta muutamaan kuukauteen
• Ei vaadi vakuuksia
• Korkea korko, koska tarkoitettu kertaluonteiseksi, lyhytaikaiseksi lainaksi.

Lainaa hakiessa kannattaa vertailla useampia lainanantajia, sillä lainaehdot saattavat poiketa toisistaan hyvinkin paljon. Koska pikalaina myönnetään ilman vakuuksia suhteellisen vaivattomalla hakemuksella, lainaehtojen tiukkuus näkyy hinnassa. Ehdot ovatkin usein asiakkaalle epäedullisemmat, kuin esimerkiksi kulutus- tai joustoluotoissa. Usein lainansaannin nopeus ja helppous houkuttelevat, mutta maltti on valttia.

Saatat välttyä piilokustannuksilta ja löytää pienempikuluisen lainan, kun käytät lainanvertailupalvelua. Näin saat myös kokonaiskuvan siitä, minkälaisia ehtoja eri rahoituslaitokset tarjoavat, ja kuinka paljon tarvitsemasi lainan kokonaiskustannukset lopulta tulevat olemaan.

Vuonna 2023 kuluttajaluottojen korkokatto laskettiin 15 prosenttiin lisättynä korkolain 12 §:n mukaisella viitekorolla, eli kokonaiskorko ei saa ylittää 20 prosenttia. Siihen päälle saattaa tulla kuitenkin muita lainaan liittyviä kuluja, kuten avaus- tai tilinhoitomaksuja, jotka tosin nekään eivät saa ylittää 150 euron vuosittaista ylärajaa.

Pikalaina siis eroaa muista lainoista siten, että sen ehdot ovat yksinkertaistettu, ja lainanhaku- sekä päätösprosessit ovat huomattavasti nopeampia. Korko ja kulut ovat usein muita lainoja huomattavasti korkeammat, mutta poikkeuksiakin voi löytyä. Pikalaina voi kuitenkin tuoda kertaluonteisen avun akuuttiin tilanteeseen, jolloin saat auton korjattua tai uuden pesukoneen hankittua heti, ja maksat lainan takaisin esimerkiksi seuraavana palkkapäivänäsi.

Pikavippi heti tilille

Lainansaannin edellytykset vaihtelevat hieman eri rahoituslaitosten välillä, mutta yleisesti ottaen vaatimukset lainanhakijalle ovat seuraavat: 

• Vähintään 18-vuotias
• Suomen kansalainen tai Suomessa asuva henkilö, jolla on voimassa oleva oleskelulupa, sekä vakituinen osoite Suomessa
• Säännölliset tulot tai muu varma tulonlähde (esimerkiksi eläke)
• Mahdollisuus todentaa henkilöllisyys (verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne)
• Puhtaat luottotiedot (vaatii suostumuksen antamisen luottotietojen tarkistamiseen)
• Suomalainen tilinumero.

Mikäli kaikki ehdot täyttyvät, hyväksytyn lainapäätöksen jälkeen voit nopeimmillaan saada rahat tilillesi jo muutamassa minuutissa.

Kiinnitä siis huomiota lainahakemuksen huolelliseen täyttämiseen. Hakemukseen tulee täyttää hakijan henkilötiedot, tiedot työsuhteesta ja tuloista tai muusta tulonlähteestä (esimerkiksi eläke). Nykyisin lainanantaja tarkistaa luottotiedot, tulot ja maksuvaran positiivisesta luottotietorekisteristä, josta ilmenevät kaikki yksityishenkilöiden luotot, sekä yli 60 päivää myöhässä olevat maksutiedot. Varmista siis, että olet täyttänyt kaikki vaaditut kentät, ja antamasi tiedot ovat varmasti oikein. Jos hakemuksen tiedoissa on puutteita tai ristiriitaisuuksia, voi hakuprosessi venyä jopa useampaan päivään, tai päätös olla kielteinen. Jos kaikki lainansaannin ehdot sen sijaan täyttyvät, laina maksetaan tilille yleensä heti.

Heti tilille saatava pikalaina voi tuntua houkuttelevalta, mutta vältä lainasumman kasvattamista yli tarpeen. Mitä suurempi lainattava summa on, sitä korkeammaksi kasvaa korkojen osuus. Lainaa siis vain välttämätön summa. Näin minimoit kustannukset ja parannat mahdollisuuksiasi maksaa lainan takaisin ajallaan sopimusehtojen mukaisesti.

Miten saada pikavippi ilman luottotietoja?

Luottotiedot kertovat yksityishenkilön taloudellisesta asemasta ja maksukyvystä. Mikäli jätät sinulle osoitetun laskun maksamatta, siitä voi syntyä maksuhäiriömerkintä. Tämä tarkoittaa luottotietojen menetystä, jolloin uusien luottosopimusten tekeminen on käytännössä mahdotonta. Maksuhäiriömerkinnän on tarkoitus pysäyttää velkakierre, ja tämän vuoksi lainansaanti on haasteellista ilman luottotietoja. Rahoituslaitosten on lain mukaan arvioitava tarkkaan luotonhakijan maksukyky ja luottokelpoisuus, jotta he voivat varmistaa hakijan kyvyn maksaa laina takaisin. Tällä suojataan lainanhakijoita ylivelkaantumiselta.

Lainan myöntämiseen vaikuttaa kuitenkin moni tekijä. Joissain tapauksissa luottotiedottoman on mahdollista saada laina, jos hakijalla on esimerkiksi säännölliset tulot, eikä muita velkoja ole. Mikäli hakijalla on maksuhäiriömerkintä, luotonmyöntäjä arvioi hakijan korkean riskin asiakkaaksi, ja pyytää luultavasti lisäselvityksiä, kuten esimerkiksi tulo- ja menotietoja edellisiltä kuukausilta.

Jos lainaa ei lisäselvityksistä huolimatta myönnetä, pikalaina voi olla mahdollista saada esimerkiksi yhteishakijan kanssa, tai mikäli lainalle on mahdollista antaa reaalivakuus tai henkilötakaus. Tässäkin tapauksessa tärkeintä on arvioida realistisesti oma maksukyky, jotta lainan voi varmasti maksaa takaisin ilman ongelmia.

Luottotiedoton voi siis joissain tapauksissa saada pikavipin, mutta kannattaa miettiä, mikä ratkaisu on tilanteessasi sopivin. Tällainen nopeasti saatava laina ei välttämättä ole paras vaihtoehto, kun lainan takaisinmaksuaika on lyhyt, ja kustannukset korkeat. Esimerkiksi kulutusluotto saattaa olla järkevämpi vaihtoehto. Kulutusluoton takaisinmaksuaika on pidempi, ja korko sekä lainanhoitokustannukset usein pienemmät. Kulutusluotto voi olla vakuudeton tai vakuudellinen laina, ja korko yleensä vaihtelee sen mukaan, onko vakuuksia vai ei.

Luottotiedottoman voi olla mahdollista saada kulutusluotto, jos hänellä on riittävät, säännölliset tulot, hänellä on vakuuksia, kuten omistusasunto tai takaaja, tai hän hakee luottoa rinnakkaishakijan kanssa, jolla on puhtaat luottotiedot. Rahoitusyhtiöiden lainaehdot vaihtelevat, joten kannattaa tutustua eri vaihtoehtoihin. Käyttämällä lainanvertailupalvelua lisäät mahdollisuuksiasi löytää paras vaihtoehto.

Harkitse aina tarkkaan, onko laina välttämätön, sillä se ei ole pitkäaikainen ratkaisu rahantarpeeseen, vaan lyhytaikainen apu yllättävissä tilanteissa, joissa voit varmuudella maksaa lainan takaisin sen eräpäivään mennessä. Jos säännöllistä tulonlähdettä ei ole ja lainan takaisinmaksu on epävarmaa, ylivelkaantumisen estämiseksi on syytä harkita muita vaihtoehtoja. Voit olla yhteydessä oman kaupunkisi velkaneuvontaan, tai sopia pankin kanssa lainaneuvottelun, jossa taloudellista tilannettasi puntaroidaan eri näkökulmista.

Pikavippi luottotiedottomalle – vaihtoehtoja

Mikäli sinulla on maksuhäiriömerkintä, mutta tarvitset lainaa, voi joustoluotto olla parempi vaihtoehto. Joustoluotto tarkoittaa sitä, että saat käyttöösi luottorajan (esimerkiksi 1000 €), ja voit tehdä luottorajasta haluamasi suuruisia nostoja tarpeesi mukaan. Maksat siis korkoja ja kuluja vain nostetusta summasta, et koko luottorajasta. Lisäksi joustoluoton takaisinmaksu on joustavampi, sillä voit yleensä valita, millaisissa erissä maksat luoton takaisin.

Maksat vähintään kuukausittaisen minimisumman, mutta voit halutessa maksaa suuremman summan, tai koko luoton pois, ilman lisäkuluja. Luoton maksettuasi voit käyttää sitä tarvittaessa uudelleen. Tämä tekee siitä käytännöllisen vaihtoehdon esimerkiksi tilanteissa, joissa tulot vaihtelevat, tai haluat säilyttää taloudellisen pelivaran mahdollisten yllätysten varalle.

Joustoluoton myöntämistä koskevat kuitenkin samankaltaiset edellytykset, kuin muissakin kulutusluotoissa. Luottotiedottoman on mahdollista joissakin tapauksissa saada joustoluotto, mikäli tulot ovat säännölliset, muita velkoja ei ole, luottoa haetaan yhteishakijan kanssa tai luotolle on olemassa vakuus tai takaaja.

Tärkeintä lainaa valitessa on arvioida oma maksukyky realistisesti. Ilman selkeää takaisinmaksusuunnitelmaa lainan ottaminen voi johtaa ylivelkaantumiseen. 

Pikavipin korko

Vakuudettomien kulutusluottojen korko on lailla rajoitettu enintään 20 prosenttiin, mutta tarjottavat korot voivat vaihdella riippuen luotonantajasta, ja hakijan profiilista. Joissakin tapauksissa korot saattavat olla tätä alhaisempia. Korot ovat siis aina yksilöllisiä, ja näetkin oman yksilöllisen korkosi lainatarjouksen yhteydessä. Tämän vuoksi lainantarjoajien vertailu kannattaa, sillä koron suuruudessa voi olla huomattaviakin eroja. Korkoon vaikuttavat muun muassa lainattava summa, valitsemasi laina-aika, sekä oma taloudellinen tilanteesi.

Kulutusluottojen korkokatto on siis 15 prosenttia, ja siihen voidaan lisätä korkolain mukainen viitekorko. Viitekorko saattaa muuttua, mutta kokonaiskorko ei silti saa ylittää 20 prosenttia. Korkokattoa sovelletaan aina, kun kyseessä on vakuudeton laina. Se koskee siis pikavippejä, pikalainoja, jousto- ja kulutusluottoja, sekä järjestely- eli yhdistelylainoja. Korkokaton piiriin kuuluvat myös luottokortit ja erilaiset osamaksut. 

Kuluttajansuojalain määrittelemä korkokatto ei sisällä lainan muita kustannuksia, kuten avausmaksuja tai tilinhoitopalkkioita, tämän vuoksi todellinen vuosikorko saattaa ylittää 20 prosentin rajan. Lainan muita kuluja on kuitenkin rajattu myös siten, että lainanhoitokulut voivat olla päivässä 0,01 prosenttia myönnetyn lainan määrästä.

Kokonaisuudessaan lainanhoitokuluja ei saa periä kuitenkaan enempää, kuin 150 euroa vuodessa. Lainakuluja ei myöskään saa ennakkoon periä pidemmältä, kuin vuoden ajalta.

Kun vertailet luotonmyöntäjiä, muista siis tarkistaa ennen lainatarjouksen hyväksymistä, mikä on maksettava kokonaiskustannus korkoineen ja kaikkine kuluineen hakemallesi lainasummalle.

Luotettava pikavippi

Lainamarkkinoilla toimii useita kymmeniä kotimaisia ja ulkomaisia toimijoita. Lainavertailun ansiosta sinun on helpompi tunnistaa luotettava palveluntarjoaja, sillä vertailussa mukana olevien lainanantajien ja pankkien tulee olla Finanssivalvonnan valvomia, ja luotonantajarekisteriin merkittyjä toimijoita.

Tässä muutama vinkki luotettavan lainanantajan valintaan:

1. Varmista, että palveluntarjoaja on rekisteröity Finanssivalvonnan (Fiva) tai Etelä-Suomen Aluehallintoviraston (AVI) rekistereihin.
2. Varmista, että ehdot ovat selkeät. Lainasopimuksesta tulee ilmetä kokonaiskulut, korkoprosentti, maksuaikataulu ja mahdolliset muut kulut.
3. Varmista, että palveluntarjoajan verkkosivuilta löytyy yhteystiedot. Luotettavalla toimijalla on selkeästi esitetyt yhteystiedot, ja asiakaspalveluun saa vaivattomasti yhteyden.
4. Varmista, että tietoturva on kunnossa, eli henkilötietojen käsittelyssä käytetään salattuja yhteyksiä, sekä pankkitunnistautumista.
5. Lue muiden asiakkaiden kokemuksia palveluntarjoajasta. Ne eivät aina kerro kaikkea, mutta usein hyvät arvostelut kielivät luotettavuudesta.

Hyvä lainankilpailuttaja tekee usein yhteistyötä monen pankin ja rahoituslaitoksen kanssa. Kun valitset lainanantajan vertailupalvelusta, vieraile seuraavaksi heidän omilla nettisivuillaan. Luotettavan lainanantajan nettisivuilla tiedot ovat läpinäkyviä, kuten yrityksen y-tunnus ja yhteystiedot sekä lainaehdot löytyvät helposti. Kannattaa myös varoa mainoksia, jotka kuulostavat liian hyvältä ollakseen totta. Jos palveluntarjoaja mainostaa esimerkiksi, että he tarjoavat lainaa ilman luottotietoja 100 prosentin varmuudella, kyseessä on mitä luultavammin huijaus.

Tässä vielä muutama varoitusmerkki:

1. ”Lainaa 100 % varmuudella” – ei mahdollista. Kaikki lainanantajat tarkastavat ensin hakijan luottotiedot ja arvioivat lainahakemuksen tiedot, ennen kuin antavat lainapäätöksen.
2. Epäselvät sopimusehdot. Jos sopimusehdoista ei selkeästi käy ilmi lainan korko ja kustannukset, tai esimerkiksi maksutiedot puuttuvat, kannattaa olla tarkkana. Luotettava toimija ilmoittaa tiedot selkeästi ja läpinäkyvästi.
3. Vaatimus maksaa etukäteismaksu lainan saamiseksi. Toimijat eivät koskaan pyydä etukäteismaksuja.

 Finanssivalvonnan verkkosivuilla on lista, josta löytyy varoituslistat ja luvattomat palveluntarjoajat, joiden kanssa toimimista kannattaa harkita.

Kun olet löytänyt mielestäsi sopivan lainantarjoajan, varmista vielä, millaisen lainatarjouksen saat. Lainan ehdot ja kulut vaihtelevat huomattavasti eri rahoituslaitosten välillä. Jos mikä tahansa lainaan liittyvä sopimusehto tai muu asia tuntuu epäselvältä vielä lainatarjouksen saamisen jälkeen, kannattaa olla yhteydessä heidän asiakaspalveluunsa ennen tarjouksen hyväksymistä. Epäselvyydet on huomattavasti helpompi selvittää etukäteen, kuin jälkikäteen. Suomessa on useita vankan kokemuksen omaavia toimijoita, ja luotettava toimija tarjoaa ammattimaista asiakaspalvelua ihan jokaisessa tilanteessa.

Pikalaina voi siis tarjota nopean avun akuuttiin rahantarpeeseen, mutta se on aina lyhytaikainen ja harkittu ratkaisu.