Yrityslaina marraskuussa 2025

Yrityslaina laskuri

Lainan hakeminen liiketoimintaa varten kannattaa aloittaa lainalaskurista. Se on kätevä ja nopea työkalu, jonka avulla voit helposti arvioida tarvitsemasi lainan kuukausierän ja kokonaiskustannukset jo ennen varsinaista lainahakemusta. Laskurin avulla voit testata erilaisia lainasummia, laina-aikoja ja korkoprosentteja, mikä helpottaa lainan sovittamista yrityksesi budjettiin ja kassavirran hallintaan. Näin saat myös realistisen kuvan siitä, mitä on odotettavissa.

Mitä tietoja yrityslainalaskuri tarvitsee?

Tässä lista yleisimmin täytettävistä tiedoista:

• Lainasumma
• Laina-aika
• Korkoprosentti
• Lyhennystapa.

Lainalaskuri laskee kuukausierän valitsemasi lainasumman, laina-ajan ja koron perusteella, mikä auttaa suunnittelemaan rahoituksen vaikutusta yrityksen kassavirtaan. Jos tarve on akuutti, esimerkiksi tilapäisen kassavajeen paikkaamiseen, laskuri on erittäin hyödyllinen. Pikalaina voi olla sopiva vaihtoehto silloin, kun tarve on kertaluonteinen ja hetkellinen. Laskurin avulla voit nopeasti vertailla eri summia ja laina-aikoja, jolloin saat konkreettisen kuvan siitä, mitä lainan ottaminen tulee maksamaan.

Vaikka pikalaina voikin olla nopea ja helppo vaihtoehto muista, että samoista syistä sen korko ja kulut ovat usein korkeat. Harkitse siis tarkkaan ennen päätöksen tekemistä. Oli kyse sitten pienestä tai suuresta lainasta, kun haluttu lainasumma on selvillä, kannattaa laina aina kilpailuttaa lainanvertailupalvelun kautta.

Vakuudeton yrityslaina

Tämä vaihtoehto sopii erityisesti niille yrityksille, joilla ei ehkä ole tarjota vakuuksia lainan vastineeksi. Vakuudeton laina onkin suosittu lainavaihtoehto varsinkin pienille yrityksille tai yrittäjille, jotka haluavat minimoida riskejä henkilökohtaisen omaisuuden osalta. Kannattaa kuitenkin muistaa, että usein vakuudettoman lainan ehdot ovat paljon tiukemmat ja kulut suuremmat, kuin vakuudellisessa lainassa.

Milloin vakuudeton yrityslaina on sitten hyvä vaihtoehto?

Tässä muutama esimerkki:

• Yrityksellä ei ole kiinteistöä tai muuta omaisuutta, jota voisi käyttää vakuutena
• Lainantarve on kiireellinen, eikä vakuuksia ole aikaa järjestää
• Halutaan minimoida riski henkilökohtaisen omaisuuden osalta.

Vakuudettomat lainat perustuvat yrityksen maksukykyyn, luottotietoihin ja liiketoiminnan tulokseen. Sen vuoksi vakavarainen, jo maksukykynsä osoittanut vanhempi yritys saa paremmat ehdot, kuin uudempi yritys, jonka liiketoiminta on vasta käynnistymässä. Usein aloittelevan yrityksen onkin vaikea saada lainaa, etenkään hyvillä ehdoilla, kun historiaa ei vielä ole.

Vakuudettoman yrityslainan korko ja ehdot vaihtelevat suuresti eri toimijoiden välillä ja sen vuoksi lainan kilpailuttaminen useamman lainanantajan kesken kannattaa. Myös eri rahoituslaitosten luottoluokitusarviointitavat vaihtelevat keskenään, joten sekin vaikuttaa siihen, minkä verran- ja millä ehdoin kukakin toimija lainaa myöntää.

Pieni yrityslaina

Aina yritys ei tarvitse lainaa suuriin hankintoihin, vaan lainantarve voi liittyä esimerkiksi varaston täydennykseen, laitehankintoihin tai vaikkapa markkinointikampanjan toteuttamiseen. Tällaisissa tilanteissa nopea ja helposti hankittava laina voi olla sopiva vaihtoehto. Hakemuksen nopea käsittelyaika ja helppo hakuprosessi voi tuoda rahat yrityksen tilille jo saman päivän aikana – jopa 15 minuutin sisällä. Tämä kuitenkin vaihtelee eri toimijoiden ja lainatuotteiden välillä, joten maksunopeus on syytä tarkistaa ennen lainatarjouksen hyväksymistä, mikäli rahojen saannilla on kiire.

Kilpailuta laina kätevästi lainanvertailupalvelun kautta, jonka kautta hakemuksesi menee suoraan useille pankeille ja rahoituslaitoksille. Voit saada erilaisia lainatarjouksia eri toimijoilta, ja valita niistä yrityksesi tarpeisiin parhaiten sopivimman. Lainan takaisinmaksu voi tyypillisesti olla muutamasta kuukaudesta muutamaan vuoteen, ja maksuerät usein räätälöidään yrityksen maksukyvyn mukaan.

Pienemmissä, vakuudettomissa lainoissa korko ja kulut ovat usein perinteistä lainaa korkeammat, joten takaisinmaksuaikaa ei kannata venyttää tarpeettoman pitkäksi. Laske ennemmin, kuinka nopeasti pystyt lainan maksamaan pois, ja pysy tiukasti takaisinmaksusuunnitelmassa. Näin vältät ylimääräisten kulujen kasvamisen liian suuriksi ja varmistat, että yrityksen talous pysyy tasapainossa.

Yrityslainan korko

Korot vaihtelevat suuresti rahoittajan, lainatyypin ja yrityksen taloudellisen tilanteen mukaan. Jos kaksi eri yritystä hakevat lainaa samalta lainanantajalta, voi korko olla molemmille täysin eri. Korko on yksi tärkeimmistä kustannustekijöistä lainaa valitessa, joten siihen kannattaa kiinnittää huomiota todella huolella, vaikka lainalla olisikin kiire.

Mitä korossa kannattaa huomioida?

Tässä muutama vinkki:

• 1. Kiinteä vai vaihtuva korko
  • Kiinteä korko pysyy samana koko laina-ajan – selkeät kuukausierät, ja budjetointi helpompaa
  • Vaihtuva korko seuraa esim. viitekorkoa (Euribor) ja voi muuttua laina-aikana. Voi siis olla edullisempi, mutta tuo myös riskejä, jos korot nousevat.
• 2. Viitekorko ja rahoittajan marginaali
  • Korko muodostuu yleensä kahdesta osasta: viitekorko (esim. 3 kk Euribor) ja rahoittajan marginaali (esim. 4–10 %)
  • Jos viitekorko on vaikka 3 % ja marginaali 7 %, on kokonaiskorko 10 %.
• 3. Todellinen vuosikorko (TVK)
  • Todellinen vuosikorko sisältää myös kaikki lainan mahdolliset muut kulut (esim. avausmaksu, tilinhoitomaksut, nostopalkkiot)
  • TVK antaa todellisen kuvan lainan kokonaiskustannuksista.

Yrityslainojen korkoa ei ole Suomessa säädetty lainsäädännöllä, kuten kuluttajaluotoissa, vaan korko perustuu aina yrityksen ja rahoittajan väliseen sopimukseen. Vaihtuvakorkoisten lainojen korko reagoi markkinakorkoihin, joita säätelee Euroopan keskuspankki. Kiinteä korko onkin paljon ennakoitavampi, kun taas vaihtuva korko voi heilahdella paljonkin suhdannevaihteluiden mukaan. Toisaalta se voi tulla edullisemmaksikin.

Jos yrityksellesi on päässyt kertymään useita lainoja eri rahoittajilta, voi olla järkevää harkita lainojen yhdistämistä. Usein pienemmissä lainoissa on korkeampi korko, ja kun maksat useasta eri lainasta erikseen muita kuluja (kuten tilinhoitomaksut), voi todellinen vuosikorko muodostua korkeaksi. Yhdistä lainat kätevästi yhdeksi isoksi yrityslainaksi kilpailuttamalla, jolloin korko voi olla matalampi, ja maksuerät helpommin hallittavissa. Tämä voi myös parantaa yrityksen kassavirtaa, ja yksi laina selkeällä korolla ja maksusuunnitelmalla on helpompi hallita.

Miten lainanantaja määrittää yrityslainan marginaalin?

Marginaali on siis lainanantajan määrittämä osa kokonaiskorkoa, joka lisätään viitekorkoon (Euribor). Marginaalin suuruus kuvaa rahoittajan saamaa tuottoa ja perustuu myös siihen, kuinka se arvioi lainaamisen riskiä – saako yritys maksettua lainan takaisin, vai ei. Tärkeimpiä arviointikriteerejä ovat yrityksen taloudellinen tilanne, liikevaihto, kannattavuus ja maksuhistoria. Vakavarainen ja hyvää tulosta tekevä yritys voi saada huomattavasti pienemmän marginaalin, kuin uusi tai tappiollinen yritys. Riskiä arvioidaan aina tapauskohtaisesti. Lisäksi yrityksen ikä, luottotiedot ja toimintahistoria vaikuttavat arviointiin merkittävästi.

Toimiala saattaa vaikuttaa myös rahoittajan riskiarvioon, sillä jotkut vakaat ja paremmin ennustettavat toimialat saattavat olla rahoittajan silmissä pienempi riski, kuin huonommin ennustettavat – esimerkiksi taidealat, jossa tulovirrat saattavat olla epäsäännöllisiä tai projektiluontoisia. Uudet teknologia- ja start up -yritykset voivat olla rahoittajan silmissä korkeamman riskin toimijoita, sillä täysin uudenlaisten tuotteiden tai palveluiden menekistä ei ole vielä historiatietoa. Lisäksi jos vakiintunut asiakaskunta puuttuu, se usein vaikuttaa arviointiin negatiivisesti.

Lisäksi lainan määrä, käyttötarkoitus, takaisinmaksuaika ja mahdolliset vakuudet tai takaukset vaikuttavat suoraan marginaaliin. Vakuudelliset lainat ovat yleensä huomattavasti edullisempia, sillä ne pienentävät rahoittajan riskiä. Mikäli yritys ei pysty maksamaan lainaa takaisin, rahoittaja voi kattaa tappiot vakuuden tai takaajan käyttö. Vakuuksien tai takaajien käyttö ei ole kuitenkaan riskitöntä: vastuu voi realisoitua esimerkiksi henkilökohtaisen omaisuuden kautta, joten niiden käyttöön kannattaa suhtautua harkiten. Muista ottaa huomioon myös rahoituksen riskit. Esimerkiksi korkovirtariski syntyy, jos yritykselläsi on lainaa, joka on sidottu kolmen kuukauden euriboriin ja voi vaihdella suurestikin kuukausien aikana.

Nopea yrityslaina

Myös yritystoiminnassa voi joskus syntyä äkillisiä lainatarpeita. Näitä voivat olla laitehankinta rikkoutuneen tilalle, yllättävä kassavaje tai uusi liiketoimintamahdollisuus, johon on tartuttava nyt, eikä viikon päästä. Markkinoilla on tarjolla erilaisia nopeasti haettavia lainoja, jotka on mahdollista saada tilille jo saman päivän aikana.

Kun aika on keskeinen tekijä, toimi näin:

• Määritä yrityksen rahoitustarve. Kuinka paljon lainaa tarvitaan ja mihin tarkoitukseen? Selkeä tarve nopeuttaa hakemuksen käsittelyä ja lainapäätöksen saamista.
• Käytä lainalaskuria. Kun lainasumma on selvillä, arvioi lainan kuukausierät, korot ja kokonaiskustannukset etukäteen. Näin vältyt yllätyksiltä, ja olet jo hieman kartalla siitä, minkälaisia lainatarjouksia voit odottaa saavasi.
• Valmistele tarvittavat tiedot valmiiksi. Usein hakemukseen tarvitaan yrityksen perustiedot, kuten y-tunnus, tilinpäätöstiedot tai viimeisimmät tiliotteet. Nämä nopeuttavat päätöstä.
• Vertaile useita lainatarjouksia. Vaikka lainalla on kiire, älä valitse yhden tarjouksen perusteella. Kätevintä on käyttää lainanvertailupalvelua, jolloin voit varmistua siitä, että saat edullisimman lainan, parhailla mahdollisilla ehdoilla.
• Valitse luotettava ja nopea rahoittaja. Varmista, että kyseinen lainanantaja voi maksaa rahat tilille saman päivän aikana. Tarkista myös lainanantajan nettisivuilta, että sieltä löytyy muun muassa asiakaspalvelun yhteystiedot (puhelinnumero ja sähköposti) mahdollisia ongelmatilanteita varten.

Hae lainaa siis aina vertailemalla useita tarjouksia, jolloin voit löytää parhaan mahdollisen vaihtoehdon juuri sinun yrityksesi tarpeisiin. Nopeassa lainassa korko on aina tyypillisesti suurempi, ja maksuaika tavallista lyhyempi. Myös palvelumaksut saattavat olla korkeammat, joten lainojen vertaileminen säästää selvää rahaa.

Yrityslaina uudelle yritykselle

Oletko perustamassa uutta yritystä? Se vaatii usein alkuvaiheessa enemmän pääomaa, kuin mitä liiketoiminta vielä tuottaa. Siksi laina voi olla ratkaiseva väline, jolla voidaan kattaa tarvittavat hankinnat, täydentää varasto tai kattaa vuokra- sekä markkinointikulut. Uutta yritystä perustaessa lainan saaminen on aina hankalampaa – mutta ei mahdotonta, kunhan siihen valmistautuu huolellisesti.

Koska uusilla yrityksillä ei vielä ole taloudellista historiaa, rahoituksenmyöntäjät arvioivat riskiä muiden tietojen perusteella. Kauppalehden tiedotteen mukaan suomalaisilla yrityksillä on edelleen suuria haasteita saada lainaa. Tiedotteessa kerrotaan, että vuoden 2025 tammi-heinäkuun tilastot kertovat, että yli puolet yrittäjien tekemistä lainahakemuksista hylätään, ja korkoerot olivat jopa nelinkertaisia.

Mikä vaikuttaa uuden yrityksen lainansaantiin?

• Liiketoimintasuunnitelma. Selkeä ja realistinen suunnitelma tuo uskottavuutta.
• Rahoituslaskelma ja budjetti. Lainanantaja haluaa nähdä, mihin lainaraha käytetään, ja miten se aiotaan maksaa takaisin.
• Yrittäjän henkilökohtaiset luottotiedot ja kokemus. Kun yrityksellä ei ole vielä historiaa, yrittäjän oma tausta painaa arvioinnissa.
• Mahdolliset vakuudet tai takaajat. Uudelta yritykseltä voidaan vaatia vakuuksia tai henkilötakauksia. Selvitä etukäteen, onko niitä tarpeen mukaan mahdollista saada.

Usein on järkevää aloittaa maltilla. Paras ratkaisu voi olla pieni, hallittu laina toiminnan käynnistämiseen, ja toiminnan kasvattaminen vaiheittain. Silloin riskit pysyvät paremmin kurissa, ja yrityksen luotettavuus rahoittajien silmissä kasvaa suurempien lainojen hakemista varten. Liian suuri lainataakka saattaa vain vaikeuttaa yrityksen toimintaa alussa, jos myynti ei lähdekään heti käyntiin odotetulla tavalla. Kannattaa myös muistaa, että yrityksesi voi saada julkisia tukia ja avustuksia toiminnan eri vaiheissa. Niihin kannattaa tutustua rahoitusmahdollisuuksien ohella.

Yrityslaina heti tilille

Joissakin tilanteissa aika ei ole vain rahaa, vaan voi ratkaista yrityksen tulevaisuuden. Tavarantoimittaja saattaa esimerkiksi tarjota merkittävää alennusta, joka edellyttää nopeaa maksua, tai asiakas tekee suuren tilauksen, joka edellyttää materiaalien ennakko-ostoa. Näissä tilanteissa yrityksen on reagoitava nopeasti, tai kilpailija ehtii ensin. Silloin byrokratialle ei ole aikaa, ja hidas lainanhakuprosessi ei ole vaihtoehto. Rahat pitää saada tilille heti.

Miten yrityslainan voi saada heti tilille?

• Tee lainahakemus digitaalisesti. Luottopäätös voi tulla minuuteissa.
• Rahat voivat siirtyä yrityksen tilille välittömästi. Myös iltaisin ja viikonloppuisin.
• Prosessi perustuu usein tiliotteiden, verotietojen ja myyntidatan reaaliaikaiseen analyysiin, ei manuaaliseen prosessiin.

Varsinkin, jos yrityksellä on jo vakaa maksukyky tai valmiiksi asiakassuhde rahoittajan kanssa, siirto voi tapahtua lähes viiveettä. Jotkut rahoittajat tarjoavat myös ennakkoon hyväksyttyjä yritysluottolimiittejä, jolloin rahat saa tilille heti tarpeen tullen, ilman uutta hakemusta. Tämä voi olla hyvä ratkaisu etenkin kausivaihteluiden tasoittajana, kun ennakointi on hankalaa.

Vaikka nopeus on joskus tarpeen, se tuo usein mukanaan myös kääntöpuolen. Korko voi olla korkeampi, kuin harkituissa lainoissa, ja se voi johtaa tarpeettoman kalliiseen lainaan. Usein myös maksuaika on lyhyempi, minkä vuoksi takaisinmaksu tulisikin suunnitella aina selkeästi – myös kiireen keskellä.

Jos et ole varma, miten maksat lainan takaisin, älä nosta sitä. Vaikka jokin hyvältä tuntuva tilaisuus saattaa mennä ohi, on tärkeämpää pitää yrityksen talous tasapainossa. Jos lainan hakeminen on suunnitteilla maksuongelmien vuoksi, kannattaa apua hakea muualta. Yrittäjän Talous- ja velkaneuvonta tarjoaa maksutonta apua maksuvaikeuksissa oleville yrityksille.