Lainaa maksuhäiriöiselle

Mistä lainaa maksuhäiriöiselle?

Lainan hakeminen maksuhäiriömerkinnän kanssa voi tuntua toivottomalta, sillä usein lainanhakuprosessit ovat automatisoituja ja kun järjestelmä tekee luottotietojen tarkistuksen ja havaitsee maksuhäiriömerkinnän, se on usein suora hylky lainahakemukselle. Tärkeintä on kuitenkin huomioida, että vaikka luottotiedot olisi menetetty, se ei välttämättä tarkoita, että maksukyky olisi menetetty. Säännölliset tulot (palkka, eläke, etuudet) voivat auttaa saamaan lainan, jos menot ovat tuloihin suhteuttaen kohtuulliset ja maksukyky riittävä.

Mikä maksuhäiriömerkintä on?

Maksuhäiriömerkintä voi syntyä, jos jätät velan tai laskun maksamatta perinnästä ja maksuvaatimuksista huolimatta. Silloin luottotietoihisi rekisteröidään maksuhäiriömerkintä, jolla on tarkoitus ehkäistä ylivelkaantumista. ”Puhtaat luottotiedot” tarkoittavat sitä, että maksuhäiriömerkintöjä ei ole. Luottotietosi voidaan tarkistaa esimerkiksi, kun haet lainaa, haluat tehdä sähkösopimuksen, haluat ostaa puhelimen osamaksulla tai haet vuokra-asuntoa. Se voi vaikuttaa negatiivisesti moneen asiaan elämässä, joten sitä kannattaa välttää viimeiseen asti maksamalla laskut ajallaan.

Voit hakea lainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta

Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, tarkista ensin luottotietosi. Sen voi tehdä maksutta kahdesti vuodessa, ja palvelusta näet, mistä merkinnät ovat peräisin ja kauanko ne ovat voimassa. Jos velka on jo maksettu, merkintä poistuu yleensä 30 päivän kuluessa maksutiedon rekisteröitymisestä. Tieto maksusta ei yleensä siirry automaattisesti, joten jos merkintä vielä näkyy, ilmoita siitä itse, tai pyydä velkojaa tekemään se. Näin voit nopeuttaa maksuhäiriömerkinnän poistumista. Jos maksamattomia velkoja on monia, voi niiden hoitaminen kerralla olla mahdotonta.

Voit yrittää hakea lainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta lainavertailupalvelun kautta. Sen kautta haet yhdellä hakemuksella lainaa useilta pankeilta ja rahoituslaitoksilta, jolloin on parempi todennäköisyys löytää sellainen lainanantaja, joka arvioi nykyistä maksukykyäsi, eikä pelkästään luottotietojasi. Erityisesti pienempi pikavippi voi olla mahdollinen, jos maksukykysi on hyvä. Voit myös hakea lainaa yhteishakijan kanssa, esimerkiksi puolison, jos hänellä on puhtaat luottotiedot. Yksi vaihtoehto on hakea vakuudellista lainaa, jos voit pantata vakuudeksi omaisuuttasi, esimerkiksi auton tai asunnon. Näiden lisäksi on mahdollista hakea sosiaalista luottoa, joka on hyvinvointialueen myöntämä laina, jota voidaan myöntää välttämättömiin hankintoihin tai velkojen yhdistämiseksi.

Kuka lainaa maksuhäiriöiselle?

On tärkeää ymmärtää, että lainaaminen voi olla riski, jos luottotiedot ovat jo menneet. Kannattaa selvittää, voiko omaa taloustilannetta parantaa jotenkin muutoin, kuin ottamalla lisää lainaa. Talous- ja velkaneuvonta antaa maksutonta neuvontaa maksuvaikeuksiin joutuneille henkilöille, joten kannattaa olla yhteydessä neuvontaan matalalla kynnyksellä. Jos lainaaminen on ainoa vaihtoehto, saattaa pikalaina olla mahdollinen vaihtoehto. Tässä esimerkkejä tahoista, jotka saattavat mahdollistaa lainaa maksuhäiriöiselle:

1. Pienlainayritykset: Osa pienlainoja tarjoavista yrityksistä tarkastelevat hakijan nykyistä maksukykyä luottotietojen sijaan. Jos esimerkiksi tulot ovat säännölliset ja muita lainoja ei ole, voi olla mahdollista saada lainaa.
2. Yksityiset rahoittajat ja vertaislaina-alustat: Yksityiset sijoittajat rahoittavat lainoja korkeammalla riskillä. Tällöin myös lainan korko ja kulut ovat usein korkeat.
3. Kunnat ja sosiaalitoimisto: Sosiaalinen luotto tai Takuusäätiön takaus voivat olla vaihtoehtoja, jos lainaa ei saa pankeilta tai rahoituslaitoksilta. Ne tulevat itselle edullisemmaksi, ja usein auttavat välttämään velkakierteeseen joutumista.
4. Vakuuden tai takaajan avulla: Voit hakea perinteistä, vakuudellista lainaa, jos sinulla on vakuuksia (esim. omistusasunto tai kesämökki) tai henkilötakaaja (sitoutuu vastaamaan velasta henkilökohtaisella omaisuudellaan).

On tärkeää muistaa, että kun haet lainaa ilman luottotietoja, kannattaa lainan ehdot vertailla erityisen huolella ennen lainan ottamista. Mitä korkeampi riski lainanantajalla on, sitä korkeampi on lainan korko ja kulut. Esimerkiksi joustoluotto voi olla hyvä keino joustavaan taloudenhallintaan, sillä se antaa käyttöösi tililuoton, josta nostat rahaa limiitin puitteissa tarpeen mukaan. Korko voi olla korkea, mutta maksat sitä vain käytetystä summasta. Lainatuotteita onkin useita erilaisia, erilaisin ehdoin, ja niiden vertailu on tärkeää, jotta voit löytää edullisimman ja tarpeisiisi sopivimman vaihtoehdon.

Lainaa yksityiseltä maksuhäiriöiselle – Mitä tulee ottaa huomioon?

Kun ei ole mahdollista saada lainaa virallisten reittien kautta, kuten pankista, kulutusluottona tai joustoluottona, moni alkaa harkita lainaamista yksityishenkilöltä. Kulutusluotto on yleinen tapa rahoittaa erilaisia arjen hankintoja, mutta edellyttää usein puhtaita luottotietoja. Maksuhäiriömerkintä saattaa sulkea ovet tältä vaihtoehdolta, jolloin katse saattaa kääntyä muihin keinoihin. Lainaaminen ystävältä, työkaverilta tai perheenjäseneltä voi tulla mieleen varsinkin silloin, kun muita keinoja ei tunnu olevan. Muista kuitenkin, että se voi äkkiä johtaa ristiriitoihin tai pahimmassa tapauksessa vahingoittaa suhdetta. Joskus taas yksityishenkilöltä lainaaminen voi tarkoittaa lainaa netin keskustelupalstoilta tai foorumeilta. Muista kuitenkin, että yksityishenkilöiltä lainaaminen ei ole koskaan Finanssivalvonnan tai viranomaisten valvomaa toimintaa, ja riski huijauksista on suuri.

Huomioi nämä asiat, ennen kuin lainaat yksityishenkilöltä:

• Ei valvontaa. Riski tulla huijatuksi on suuri. Mahdolliset riitatilanteet ja muut epäselvyydet erityisen hankalia selvittää.
• Tee aina sopimus. Vaikka laina olisikin yksityishenkilöiden välinen, tulee siitä aina tehdä kirjallinen velkakirja, jossa sovitaan lainaehdoista. Näin voidaan epäselvissä tilanteissa selvittää, mitä on sovittu, ja välttyä suuremmilta ongelmilta.
• Velkasuhde voi vaikuttaa ihmissuhteisiin. Vaikka lainaaminen tuttavalta tai ystävältä voi olla viimeinen vaihtoehto ilman luottotietoja, ei siihen kannata kevyesti ryhtyä. Se voi äkkiä aiheuttaa riitatilanteita, ellei esimerkiksi takaisinmaksu sovi suunnitellusti.
• Varo huijauksia, jos mietit lainaa netissä yksityishenkilöiltä. Huijarit voivat pyytää esimerkiksi etukäteismaksuja tai henkilötietojasi. Näihin pyyntöihin ei koskaan tule suostua.

Lainan saaminen maksuhäiriömerkinnän jälkeen ei ole helppoa, mutta tietyin ehdoin se voi olla mahdollista. Tärkeintä on arvioida realistisesti oma maksukyky ja suhtautua lainaamiseen vastuullisesti, jotta uusia maksuongelmia ei pääse syntymään. Aina kannattaa selvittää muut vaihtoehdot ensin, tai hakea apua ammattilaiselta. Jos päädyt lainaamaan yksityishenkilöltä, muista, että sekään ei ole riskitön ratkaisu. Laadi aina selkeä, kirjallinen sopimus, jotta ristiriidoilta voidaan välttyä mahdollisissa ongelmatilanteissa.