Yhdistä lainat marraskuussa 2025

Yhdistä kaikki lainat

Joskus elämässä saattaa tulla vastaan tilanne, jossa huomaat laskupinon kasvaneen, ja rahat eivät tunnu millään riittävän seuraavaan palkkapäivään asti. Edellinen, tilannetta helpottamaan nostettu pikalaina kului vuokranmaksuun, ja jälleen täytyy miettiä, mistä rahat riittävät seuraavaan vuokraan. Jokainen laina tarkoittaa erillistä laskua, korkoa ja maksuaikaa. Tämä voi johtaa sekavaan taloustilanteeseen, jossa korkokulut kasvavat huomaamatta suuriksi.

Voi olla hankalaa pitää laskua siitä, mitä maksuja on milloinkin maksamatta, ja mihin. Tämmöisessä tilanteessa voi olla järkevää yhdistää lainat yhdeksi, uudeksi lainaksi. Sen sijaan, että maksat korkoa ja kuluja jokaisesta lainasta erikseen, maksat niitä vain yhdestä lainasta. Saat selkeän kuukausierän ja tiedät tarkkaan, paljonko lainaa on jäljellä, ja milloin sen kuukausierä tulee maksaa.

Yhdistelylainassa on usein pienempi korko, kuin pienemmissä pikaluotoissa tai luottokorteissa, jolloin myös kuukausikustannukset pienentyvät. Tämä voi osaltaan helpottaa taloudellista tilannetta, jolloin rahaa jää muihinkin pakollisiin menoihin. Yhdistelylaina kannattaa valita huolella kilpailuttamalla se lainanvertailupalvelun kautta, jolloin voit vertailemalla valita saamistasi tarjouksista itsellesi parhaan vaihtoehdon.

Näin voit säästää satoja – tai jopa tuhansia euroja. Lainojen vertailu antaa selkeämmin kokonaiskuvan siitä, minkälaisia vaihtoehtoja on tarjolla, ja kuinka paljon voit säästää lainat yhdistämällä.

Yhdistä lainat – Kokemuksia

Monet lainoja yhdistäneet ovat kertoneet kokeneensa suurta helpotusta ja selkeyttä taloudenhoidossa. Erityisesti stressi kuukausittaisten maksujen määrästä voi vähentyä huomattavasti, kun laskuja ei tarvitse enää seurata useasta eri paikasta, vaan maksat yhden kuukausierän, yhteen paikkaan. Esimerkiksi remonttia tehdessä voi olla, että lainantarve ei ole täysin selvillä vielä remonttia aloittaessa.

Remonttilaina on ehkä otettu remontin alkuvaiheessa karkeaan laskelmaan perustuen, mutta todellisuudessa se ei ole riittänyt kuluihin alkuunkaan. On ehkä käytetty luottokorttia siellä täällä erinäisiin hankintoihin, ja ostettu osamaksulla tarvikkeita rautakaupasta. Lainoja voi yllättävän helposti kertyä useaan paikkaan, ellei tee tarkkaa suunnitelmaa siitä, minkä suuruinen laina on ylipäätään välttämätön oman tarpeen rahoittamiseen.

Useiden lainojen yhdistäminen voi siis olla suuri helpotus, kun rahaa jää muuhunkin elämiseen. Taloudenhallinta on huomattavasti helpompaa, kun ei tarvitse muistaa, mitkä laskut ovat vielä maksamatta.

Ei tarvitse stressata, riittävätkö rahat ylipäätään jokaisen laskun maksamiseen. Lisäksi lainojen yhdistäminen yleensä säästää selvää rahaa. On kuitenkin tärkeää valita luotettava lainanantaja, ja vertailla eri vaihtoehtoja ennen päätöksen tekemistä.

Mistä tietää, mikä laina kannattaa valita – ja mistä?

Netti on pullollaan eri lainantarjoajia, kuin myös erilaisia lainatuotteita. Muiden käyttäjien kokemukset ovat usein se kaikista varmin keino löytää paras – ja luotettava – vaihtoehto. Kokemukset eivät aina kerro kaikkea, mutta antavat usein hyvin osviittaa siitä, onko laina esimerkiksi ollut sitä, mitä luvattiin.

Tuliko piilokuluja, nousiko kuukausierä yllättäen, tai miten asiakaspalvelu on toiminut mahdollisissa ongelmatilanteissa. Nämä kaikki ovat todella tärkeitä lainaa valitessa, ja muiden kokemukset voivat olla kultaakin kalliimpia valinnan tekemisessä.

Tässä muutama vinkki, mistä löytää muiden kokemuksia yhdistelylainoista:

Sosiaalinen media ja ryhmät

• Esimerkiksi Facebookin talousaiheiset ryhmät ovat oiva paikka löytää muiden kokemuksia. Nämä voivat olla todella hyödyllisiä, sillä ihmiset usein kertovat konkreettisesti, mitä ongelmia he ovat kohdanneet. Vastaavasti yleensä myös positiiviset kokemukset nousevat esille.

Pankkien ja lainanmyöntäjien kotisivut

• Monet lainanvälityspalvelut ja rahoituksenmyöntäjät julkaisevat asiakkaiden aitoja kokemuksia palveluistaan. Voit löytää esimerkiksi tietoa siitä, miten lainojen yhdistely on helpottanut asiakkaiden taloutta.

Lainojen vertailu- ja kilpailutuspalvelut

• Useat vertailupalvelut julkaisevat asiakkaiden tarinoita, joista käy selkeästi ilmi, kuinka paljon lainan korko ja kulut ovat pienentyneet yhdistelylainan myötä.

Blogit ja talousaiheiset verkkosivustot

• Nykyään netissä on paljon blogeja, jotka käsittelevät talousaiheita, kuten velkaantumista ja lainoja. Jotkut blogikirjoittajat kertovat jopa omakohtaisista kokemuksistaan ja jakavat tietoa siitä, miten lainojen yhdistäminen on helpottanut heidän arkeaan. He usein jakavat myös, mitä palvelua he ovat käyttäneet, ja kuinka hyvin tai huonosti se on toiminut.

Foorumit ja keskustelupalstat

• Erilaiset talousfoorumit ovat hyviä paikkoja, kun haluat kysyä neuvoja tai vertailla erilaisia lainoja. Niistä löytyy usein käyttäjien kokemuksia eri lainapalveluista.

Perheenjäsenet ja ystävät

• Joskus parhaat referenssit saattavat löytyä ihan lähipiiristä. Onko ystäväsi tai perheenjäsenesi joskus yhdistänyt lainoja? Tämä voi olla arka aihe keskustella, mutta varsinkin läheisen omakohtainen kokemus voi olla arvokas, ja myös antaa tukea omaan tilanteeseen.

Muista kilpailuttaa laina, laskea kustannukset ja sitoutua vastuulliseen takaisinmaksuun. Näin helpotat talouden hallintaa, ja voit jopa nopeuttaa velkojen poismaksamista. Liian pitkä laina-aika voi kasvattaa kulut todella suuriksi, ja ajaa vielä suurempiin velkaongelmiin.

Yhdistä lainat – Pienin korko

Yksi suurimmista eduista lainojen yhdistämisessä on löytää lainallesi paljon matalampi korko, kuin vanhoissa lainoissasi oli. Monissa pikavipeissä ja kulutusluotoissa saattaa olla jopa yli 20 prosentin korko, mutta yhdistelylainan korko voi olla jopa 4–10 prosenttia. Tähän vaikuttavat muun muassa lainasumma ja hakijan luottokelpoisuus, mutta säästöt voivat joka tapauksessa olla suuret.

Usein lainoissa on koron lisäksi muitakin kuluja, kuten avausmaksut, tilinhoitomaksut tai laskutusmaksut. Kun lainoja on useita, saatat maksaa pelkästään näitä lisäkuluja monen sadan euron edestä vuosittain. Sen vuoksi et säästä pelkästään pienemmän koron ansiosta, vaan myös siksi, että maksat näitä kuluja vain yhdestä lainasta.

Kulutusluotto on tyypillisesti vakuudeton laina, jonka korko vaihtelee sekä lainanantajan mukaan, mutta myös lainanhakijan taloudellisen tilanteen mukaan. Eri lainanantajilla on erilaiset ehdot, ja he saattavat tarkastella hakijan tilannettakin hieman eri tavoin. Kun haluat yhdistää lainasi, täytä hakemus lainanvertailupalvelun kautta, jolloin voit saada useita tarjouksia eri lainanmyöntäjiltä.

Todellinen vuosikorko kertoo lainan todelliset kustannukset, sillä koron lisäksi siihen sisältyvät myös lainan muut kulut. Älä siis tarkastele vain nimelliskorkoa, vaan varmista aina, kuinka paljon laina tulee kokonaisuudessaan maksamaan valitsemallasi maksuajalla.

Lainanvertailupalvelun avulla voit helposti vertailla eri lainatuotteita, kuin myös toimijoita, kun näet useamman lainatarjouksen rinnakkain.

Tässä esimerkki: Pieni korko ei aina tarkoita edullisinta lainaa:

Tarjous	Lainasumma	Nimelliskorko	Tilinhoitomaksu	Avausmaksu	Todellinen vuosikorko
Laina A	10 000 €	6,9 %	0 €	0 €	6,9 %
Laina B	10 000 €	4,9 %	12 €/kk	100 €	8,3 %

Laskelmasta käy ilmi, että vaikka Laina B tarjoaa pienemmän nimelliskoron, sen muut kulut nostavat todellisen vuosikoron korkeammaksi, kuin Laina A:ssa. Vaikka korkojen ero saattaa vaikuttaa pieneltä, kulut kasvavat nopeasti etenkin lainasumman ollessa suuri, ja laina-ajan ollessa pitkä.

Yhdistä kalliit lainat

Joskus lainoja voi olla niin paljon, että kuukausierä yhdistelylainan myötä pienenee useita satoja euroja. Silloin rahaa kannattaa laittaa säästöön ja kasvattaa puskuria tulevia, äkillisiä menoeriä varten. Toki kannattaa muistaa myös, että lainaa voi maksaa pois suuremmallakin summalla, kuin alun perin on sovittu – tällöin lainan kustannukset pienenevät, ja saat sen nopeammin maksettua takaisin.

Oman talouden hallinta edellyttää, että tiedät täsmälleen, mitä menoja ja kuluja sinulla on, ja kuinka paljon. Takuusäätiö tarjoaa useita Hallitse rahojasi -työkaluja, joiden avulla on helpompi saada oma talous hallintaan.

Erityisen tärkeää lainojen yhdistäminen on silloin, jos kalliita luottokorttivelkoja tai pikavippejä on useaan paikkaan. Pahimmassa tapauksessa joudut ottamaan uutta lainaa, jotta selviät nykyisten lainojen kuukausieristä. Velkataakka voi kasvaa nopeasti, vaikka maksaisit isoja summia kuukausittain. Yhdistelylaina voikin olla ensimmäinen askel pois velkakierteestä.

Yhdistämällä kalliit lainat:

• Saat matalampikuluisen lainan
• Vältät maksuhäiriömerkinnän
• Saat lisää liikkumavaraa kuukausibudjettiin.

Lainojen yhdistäminen kannattaa tehdä hyvissä ajoin, jotta et maksa kalliita korkoja ja kuluja eri lainoista useiden kuukausien – jopa vuosien ajan, jolloin rahaa voi valua hukkaan suuriakin summia. Lainojen vertailupalvelu kilpailuttaa lainan puolestasi, vain yhdellä hakemuksella, ja se ei sido mihinkään. Voit vertailla saamiasi lainatarjouksia rauhassa, ja laskea, mikä vaihtoehto on kannattavin tilanteessasi.

Budjetoimalla oman talouden saat parhaan kuvan siitä, minkä verran rahaa jää lainanlyhennykseen muiden kuukausittaisten, pakollisten menojen jälkeen. Näin on helpompi hahmottaa myös se, kuinka kauan lainan takaisinmaksussa kestää, ja paljonko se todellisuudessa tulee maksamaan.

Pikavippi voi olla houkutteleva vaihtoehto helppoudellaan ja nopeudellaan, kun rahantarve yllättää, mutta voi helposti aiheuttaa velkakierteen, jos talous ei ole tasapainossa. Yhdistelylaina voi jossain tapauksissa pysäyttää syntyneen velkakierteen, jolloin voit saada talouden takaisin hallintaan ilman maksuhäiriömerkintöjä. Jos tilanne vaikuttaa toivottomalta, kannattaa ottaa yhteyttä Talous- ja Velkaneuvontaan, joka auttaa maksuttomasti velkaongelmiin joutuneita.

He antavat luottamuksellista ja asiantuntevaa neuvontaa, oli kyse sitten pienistä tai suurista talousongelmista.

Yhdistä lainat edullisesti

Lainojen yhdistäminen tapahtuu hakemalla uutta, yhdistelylainaksi kutsuttua lainaa kätevästi netissä täytettävällä hakemalla. Lainaa verkosta voi hakea kuka tahansa, joka täyttää perusehdot. Niihin kuuluvat mm. vähintään 18-vuoden ikä, Suomen kansalaisuus tai voimassa oleva oleskelulupa, vakituinen osoite Suomessa, puhtaat luottotiedot ja suomalainen pankkitili ja verkkopankkitunnukset tunnistautumista varten.

Ehdot vaihtelevat hieman eri lainanantajien välillä, ja lainan saamiseen vaikuttaa hakijan taloudellinen kokonaistilanne, jota lainanantaja arvioi hakemuksessa annetuin tiedoin, sekä tarkistamalla luottotiedot positiivisesta luottotietorekisteristä.

Näin yhdistät lainat:

1. Selvitä nykyiset lainasi – kirjaa ylös, paljonko on jäljellä, mikä on kuukausierä ja lainan korko.
2. Kilpailuta yhdistelylainat – käytä luotettavaa lainavertailupalvelua.
3. Valitse edullisin vaihtoehto – huomioi TVK (todellinen vuosikorko), kokonaiskustannukset, kuukausierä ja laina-aika.
4. Maksa vanhat lainat pois – varmista, että uusi laina kattaa kaikki vanhat velat.
5. Vältä uutta velkaa – älä käytä esimerkiksi vapautunutta luottokorttilimiittiä uudelleen, tai hae uutta lainaa.

Lainoihin voi sisältyä useita lisäkuluja, jotka eivät aina selviä pelkkää korkoa tuijottamalla. Kiinnitä huomiota kokonaiskustannuksiin ja varmista myös, että valittu kuukausierä on sellainen, jotka varmasti pystyt kuukausittain maksamaan takaisin. Yleensä yhdistelylainaa on mahdollista maksaa takaisin nopeamminkin, ilman lisäkuluja. On tärkeää tarkastella omaa kulutuskäyttäytymistä, jotta lisävelkaa ei pääse syntymään.

Luottokortti voi tuntua tarpeelliselta antamaan joustoa omaan talouteen, mutta lainojen yhdistämisessä kannattaa yhdistelylainaan lisätä myös luottokorttivelka. Tarkoituksena on, että kaikki velat yhdistetään yhdeksi lainaksi, jolloin takaisinmaksun todennäköisyys kasvaa suuresti, kun kuukausierä pienenee samalla, kun lainan korot ja kulut alenevat. Luottokortin sijaan kannattaa opetella taloudenhallintaa muilla keinoin.

Kirjaamalla etukäteen kaikki tulevan kuukauden tulot ja menot tiedät tarkkaan, kuinka paljon rahaa jää käytettäväksi muihin menoihin. Sen perusteella voit suunnitella, paljonko laitat rahaa esimerkiksi harrastuksiin, viihteeseen tai kauneudenhoitoon. Talouden suunnittelu on kaiken A ja O, ja se tuo lopulta taloudellisen tasapainon – ja sen myötä hyvinvoinnin.