Luottokortti marraskuussa 2025

Paras luottokortti – Mikä kannattaa valita?

Paras luotollinen kortti ei ole jokaiselle käyttäjälle sama, sillä jotkut saattavat kaivata alhaisinta korkoa ja edullisimpia ehtoja. Joillekin taas se ei ole lainkaan tärkeä asia, jos heillä on tarkoitus käyttää korotonta maksuaikaa ja maksaa luotto aina kerralla pois, ennen kuin korkoja pääsee kertymään.

Sen sijaan he saattavat arvostaa korttiin liittyviä bonuksia tai matkavakuutuksia. Joku toinen haluaa kerryttää lentopisteitä tai saada matka-alennuksia. Joillekin taas kortin helppokäyttöisyys, sekä mahdollisuus käyttää korttia ympäri maailman, ovat tärkeitä. Lisäksi luotto-ominaisuuden yhdistäminen omaan pankkikorttiin voi olla joillekin se sopivin vaihtoehto.

Eri luotonmyöntäjät tarjoavat erilaisia määriä luottoa, joten ensimmäisenä kannattaa miettiä oma tarve. Mihin tarkoitukseen käytät korttia? Onko sillä tarkoitus rahoittaa jokin välttämätön, akuutti hankinta? Onko sen tarkoitus tuoda joustoa talouteen silloin, kun tarve vaatii? Jos tarve on esimerkiksi kertaluonteinen, vaikkapa pesukoneen osto tai hammaslääkärikäynnin maksaminen, voi pikavippi tai jokin muu kertalaina toimia korttiluottoa paremmin, ja tulla jopa edullisemmaksi. Joissain korteissa on suuri avausmaksu, sekä kuukausi- tai vuosimaksuja, joten vertailu kannattaa.

Kun haluat löytää parhaan kortin juuri omaan käyttöösi, tärkeitä kriteereitä ovat mm:

• Kuukausi- ja vuosimaksut – kaikissa näitä ei ole, osassa suuriakin
• Maksuaika ja koroton maksuaika – kuinka pitkä?
• Koron suuruus ja mahdollinen nostokorko – vaihtelee eri korteissa, huomioi myös käteisnostojen osalta
• Käyttörajoitukset ja nostoraja – kuinka laajasti kortti hyväksytään? Onko tarve käyttää myös ulkomailla?
• Mahdolliset bonukset ja muut edut – lentopisteet, alennukset ym.
• Turvaominaisuudet – vakuutukset, kortin sulkemismahdollisuudet
• Yhdistelmäkortti – haluatko pankki- ja luotto-ominaisuuden samaan korttiin?

Osa korteista sisältää esimerkiksi matkatavara- ja/tai matkavakuutuksen, joka on käytössäsi, kun maksat matkasi kokonaan tai osittain kortilla. Jotkut kortit kerryttävät aina maksaessasi lentopisteitä, joita voit hyödyntää ns. rahana ostaessasi seuraavia lentoja. Toisilla saa alennuksia yhteistyökumppaneilta, ja toisissa on alhaisemmat nostopalkkiot käteisnostoille. Erilaisia kortteja kannattaakin vertailla lainanvertailupalvelun kautta, jolloin saat paremman kokonaiskuvan tarjonnasta, sekä eri korttien ehdoista ja niiden hyödyistä.

Virtuaalinen luottokortti

Digitaalinen maksukortti toimii kuten fyysinen muovikortti, mutta vain verkossa. Se on siis sähköinen maksuväline, joka ei fyysisesti ole olemassa. Kortin numero ja turvakoodi ovat väliaikaisia, mikä tekee siitä turvallisen vaihtoehdon nettipankissa tai verkkokaupoissa maksamiseen. Se on tarkoitettu erityisesti verkko-ostosten tekemiseen, mutta voit myös liittää sen esimerkiksi mobiililompakkoosi, kuten Apple Pay:hin, ja maksaa sillä ostokset normaalisti vaikkapa lähikaupassasi. Digitaalisella maksukortilla, jossa on luotto-ominaisuus, voit saada samalla tavalla jopa 45 vuorokautta korotonta maksuaikaa, ja takaisinmaksu on joustava.

Virtuaalinen maksukortti antaa suojaa väärinkäyttöjen varalta, sillä kortin tiedot ovat voimassa vain tietyn ajan, ja tiettyyn ostokertaan saakka. Voit rajoittaa käytettävissä olevaa summaa, jolloin riski suurista tappioista pienenee mahdollisen väärinkäytön sattuessa. Virtuaalista maksuvälinettä on helppo hallita esimerkiksi omalla puhelimella suoraan verkkopankista, tai mobiilisovelluksen kautta.

Digitaalinen korttiluotto voi olla hyvä vaihtoehto myös silloin, jos harkitset kulutusluoton ottamista. Siinä missä kulutusluotto tarjoaa yleensä kerralla suuremman lainasumman pidemmällä maksuajalla, virtuaalinen luotto sopii paremmin pienempiin ja toistuvampiin ostoksiin, joka tuo talouteen enemmän joustavuutta.

Digitaalisten maksutapojen yleistyessä myös fyysisten korttien ympäristövaikutuksiin on ruvettu kiinnittämään huomiota. Jotkut tarjoavat muovittomia vaihtoehtoja, tai korteissa käytetään kierrätysmateriaaleja. Virtuaaliset maksuvälineet ovatkin erinomainen vaihtoehto, sillä ne pienentävät ekologista jalanjälkeä.

Prepaid luottokortti

Prepaid-vaihtoehto on etukäteen ladattava kortti, joka sopii erinomaisesti niille, jotka haluavat hallita omaa talouttaan, tai joille perinteisen luottokortin saaminen ei ole mahdollista. Prepaid-kortti on maksukortti, jolle ladataan etukäteen rahaa, jota voidaan kuluttaa niin pitkään kuin arvoa riittää. Nimi voi olla hieman harhaanjohtava, sillä kortissa ei sinänsä ole luotto-ominaisuutta ollenkaan. Maksutilanteissa se kuitenkin hyväksytään perinteisen, luotollisen kortin tavoin, joten se voi olla hyödyllinen henkilölle, jolla ei ole mahdollista sellaista saada – syystä tai toisesta.

Tämän korttityypin hyviä puolia ovat mm:

• Ei luottosopimusta, joten ei vaadi luottotietojen tarkistusta
• Ei kerrytä korkoa tai kuluja, sillä käytät vain sen, mitä olet kortille ladannut
• Turvallinen ja helppo käyttö, soveltuu erityisesti nuorille tai matkustaessa
• Korttia voidaan käyttää useimmissa maksupisteissä ja verkkokaupoissa.

Korttia voi harkita esimerkiksi nuorelle, jolle maksukorttien käyttö ei välttämättä vielä ole tuttua. Se voi toimia taloudenhallinnan opettelun välineenä: vanhempi voi ladata kortille tietyn summan ja ohjeistaa, että sen tulee riittää esimerkiksi viikon tai kuukauden ajan.

Näin nuori oppii suunnittelemaan kulutustaan käytettävissä olevan summan puitteissa, ja se on taito, josta voi olla suuri hyöty myöhemmin taloudellisen vastuun kasvaessa. Totta puhuen, se toimii erinomaisena taloudenhallinnan välineenä kenelle tahansa, oli sitten kyseessä nuori tai aikuinen.

Esimerkiksi joustoluottoa harkitessa kannattaa miettiä, voisiko prepaid-kortti tulla kyseeseen parempana vaihtoehtona. Se tarjoaa tiettyä turvaa, sillä joustoluotto voi helposti johtaa hallitsemattomaan velkaantumiseen, jos sen käyttöä ei tarkkaan suunnittele. Se voi olla hyvä vaihtoehto silloin, kun talous kaipaa joustoa esimerkiksi äkillisten menojen yllättäessä, mutta prepaid-kortti ilmentää vastuullista rahankäyttöä, sillä voit käyttää vain sille ladatun summan – ilman huolta suurista koroista ja muista kuluista.

Luottokortti vertailu

Markkinoilla on tarjolla lukuisia korttivaihtoehtoja erilaisilla ehdoilla ja hinnoilla. Vertailu kannattaakin tehdä huolella, jotta löydät itsellesi parhaimman ja sopivimman vaihtoehdon. Vertailu tehdään käytännössä samalla tavalla kuin silloin, kun etsinnässä on vakuudeton laina. Ainoa ero on se, että vertailussa on hyvä tarkkailla hieman erilaisia asioita.

Vertailussa kannattaa ottaa huomioon mm. kortin kustannukset, korko, luottoraja, maksuaika ja koroton maksuaika, lisäedut sekä kortin käytön laajuus. Lainanvertailupalvelut kilpailuttavat luotolliset korttivaihtoehdot useilla eri pankeilla ja rahoituslaitoksilla, jolloin voit vertailemalla saada paremman kuvan siitä, millaisia vaihtoehtoja on tarjolla. Esimerkiksi paljon matkustavalle henkilölle voi olla todella kannattava sellainen kortti, joka kerryttää lentopisteitä tai tarjoaa matkavakuutuksen maksutta.

Lisäetuihin voi usein kuulua myös erilaiset alennukset kortinmyöntäjän yhteistyökumppaneilta, cashbackit (käyttäjälle palautetaan pieni osuus ostosten loppusummasta) tai bonukset, jotka voivat olla rahaa, pisteitä tai alennuksia, joita voi käyttää tiettyjen tuotteiden tai palveluiden ostamisen yhteydessä. Ne voivat liittyä esimerkiksi matkaan, lentoihin tai vuokra-autoon.

Korttia valitessa kannattaa kiinnittää huomiota myös turvallisuusasioihin, kuten siihen, miten helppoa kortti on sulkea vaikkapa katoamistilanteessa. Yleensä korteilla on 24 h toimiva sulkupalvelu, jonka kautta kortin saa suljettua välittömästi. Jotkut tarjoavat mahdollisuuden sulkea kortin suoraan mobiilisovelluksen kautta. Tämä voi olla kätevää erityisesti matkustaessa.

Mobiilisovellus voi olla hyödyllinen myös monista muista syistä. Sen kautta kortin käyttäjä voi usein seurata kuluja reaaliaikaisesti, ja nähdä heti, mihin rahaa on kulunut. Tämä voi auttaa suunnittelemaan budjettia ja hallitsemaan taloutta paremmin. Joskus sovelluksesta voi myös asettaa ilmoituksia, jotka varoittavat muun muassa poikkeavista maksutapahtumista, kuten suuremmista ostoista tai lähestyvästä maksupäivästä. Nämä eivät kaikille ole välttämättömiä ominaisuuksia, kun taas jollekin saattavat olla hyvinkin tärkeä aspekti valintaa tehdessä.

Luottokortin korko

Korko vaihtelee kortista ja kortinmyöntäjästä riippuen, mutta usein nimelliskorko asettuu 7–20 % välille. Tyypillisesti korko koostuu 3 kk euribor-viitekorosta ja pankin marginaalista (esim. euribor + 8 %) ja voi nousta aina 20 %:iin saakka. Laki asettaa luottokustannusten enimmäismäärät, ja luottosopimuksissa korko saa olla enintään 20 %. Muut kulut, kuten avaus- tai kuukausimaksut, saattavat kuitenkin nostaa todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko sisältää siis koron lisäksi kaikki kulut ja maksut. Korko vaihtelee suuresti eri luotonmyöntäjien välillä, joten vertailu kannattaa tehdä huolella ennen kortin hakemista.

Useimmat kortinmyöntäjät tarjoavat 30–45 päivää korotonta maksuaikaa, minkä jälkeen korko alkaa juosta. Tämä tarkoittaa, että esimerkiksi tammikuun aikana tehdyt ostot saattavat olla korottomia, jos maksat koko kertyneen saldon seuraavan laskun eräpäivään (esim. 15. helmikuuta) mennessä. Voit halutessa myös maksaa pois vain osan saldosta, jolloin korkoa alkaa kertyä vielä avoinna olevalle saldolle.

On tärkeää huomata, että jos kortilla tekee käteisnostoja, korko alkaa yleensä juosta heti noston jälkeen. Käteisnostot eivät siis kuulu korottomaan maksuaikaan, vaan ainoastaan kortilla suoraan tehdyt ostokset. Käteisnostoja kannattaakin välttää, ja pyrkiä maksamaan avoinna oleva saldo pois aina eräpäivään mennessä, jolloin välttyy ylimääräisiltä kustannuksilta.

Vaikka korko saattaa äkkiseltään tuntua suurelta, voi tämä vaihtoehto olla edullisempi, kuin esimerkiksi pikavippi tai muu nopea laina. Tämä pätee kuitenkin käytännössä vain silloin, kun käytät hyväksesi kortin korotonta maksuaikaa. Muuten muille kulutusluottovaihtoehdoille voi olla saatavilla jopa luotollista korttia pienempi korko, varsinkin jos tarvittava lainasumma on pieni, jolloin siihen ei useinkaan liity ollenkaan esimerkiksi avausmaksua. Näissä on kuitenkin suuria eroja eri luotonmyöntäjien välillä, joten jälleen – vertailu kannattaa!

Luottokortti luottotiedottomalle

Perinteisesti minkä tahansa luoton hakeminen vaatii puhtaita luottotietoja, eli maksuhäiriömerkintöjä ei saa olla. Tällä halutaan suojata sekä luotonmyöntäjää – jos laskut jäävät maksamatta –, sekä luotonhakijaa ylivelkaantumiselta. Luotonantajalla on lain mukaan vastuu tarkistaa luottotiedot, ja parhaansa mukaan varmistua hakijan riittävästä maksukyvystä. Vastuullinen lainaaminen estää joutumasta maksuongelmiin, minkä vuoksi luottoa kannattaa hakea vain välttämättömiin tarpeisiin.

Jos maksukykysi on kuitenkin hyvä ja olet päässyt taloudelliseen tasapainoon aikaisemmista maksuvaikeuksista huolimatta, voi olla joitakin mahdollisuuksia saada luottokortti. Luotonmyöntäjä pyytää tällöin usein tarkempia tositteita tuloistasi ja menoistasi, sekä tietoja työsuhteesta ja muista mahdollisista veloista. Jos korttia ei myönnetä, sitä voi hakea esimerkiksi yhdessä henkilötakaajan kanssa, joka takaa lainan takaisinmaksun.

Takaaja ottaa aina riskin, joten tätä vaihtoehtoa tulee huolellisesti miettiä. Jos luottoa on tarkoitus käyttää puolison kanssa arjen yhteisiin hankintoihin, kannattaa sitä hakea yhdessä. Rinnakkaishakija voi helpottaa luoton myöntämistä, kun luotosta on vastaamassa yhden tulonsaajan sijaan kaksi. Tämä auttaa myös yhteisesti taloudenhallinnassa, kunhan sovitte selkeät pelisäännöt, milloin ja mihin luottoa käytetään.

Samalla tavalla kuin pieni laina on suurta lainaa todennäköisempää saada, on usein korttiluottoa hakiessakin mahdollista, että luotonmyöntäjä myöntää kortille haettua pienemmän luottolimiitin. Pienempi limiitti voi muutenkin pitää kulut paremmin hallinnassa ja varmistaa takaisinmaksun ajallaan. Kannattaakin käyttää hyödyksi korotonta maksuaikaa ja pyrkiä maksamaan koko avoinna oleva saldo kerralla pois.

Luottokortti ilman luottotietoja

Vaikka luottokortti ilman luottotietoja kuulostaa houkuttelevalta, sitä kannattaa hakea vain, jos talous on tasapainossa. Mikäli muita velkoja on ennestään ja maksuvaikeuksilta on ollut hankala välttyä, voi olla järkevämpää miettiä muita mahdollisuuksia. Esimerkiksi prepaid-luottokortti voi toimia hyvin niin, että aina palkkapäivänä lataat kortille tietyn summan, jota käytät vain tarpeen vaatiessa. Prepaid-kortti ei vaadi luottotietojen tarkistusta, joten sen voi saada ilman luottotietoja. Se on myös riskittömämpi ja edullisempi vaihtoehto siinä mielessä, että se ei ole lainarahaa.

Jos sinulla on asettaa luotolle vakuus, kuten esimerkiksi asunto tai kesämökki, voi kortin myöntäminen olla mahdollista vakuutta käyttämällä. Tämä turvaa luotonmyöntäjälle takaisinmaksun mutta on syytä muistaa, että mikäli luottoa ei maksa ajallaan, saattaa luotonmyöntäjä realisoida vakuuden. Tämä tarkoittaa sitä, että luotonmyöntäjä voi myydä luotolle asettamasi vakuuden kattaakseen maksamattoman summan.

Lainattu raha on aina lainarahaa, ja sen takia kannattaa lainata vastuullisesti – vain kun se on välttämätöntä, tai kun lainan takaisinmaksu on etukäteen huolellisesti suunniteltu ja budjetoitu. Takuusäätiö antaa hyviä vinkkejä siihen, kannattaako hankinnat tehdä omalla rahalla, vai lainarahalla. Päällimmäisenä kannattaa aina miettiä, onko luoton ottaminen tarpeen, vai voisiko tilanteen ratkaista jotenkin muuten. Jos on kyse jostain hankinnasta – voisiko sen tehdä myöhemmin? Säästettyjen rahojen käyttäminen hankintoihin on aina luoton käyttöä viisaampaa – silloin et varmuudella maksa lainkaan ylimääräisiä kuluja.