Remonttilaina marraskuussa 2025

Remonttilainalaskuri

Kun remontti on suunnitteilla ja budjetti vielä auki, lainalaskuri on oiva apuväline. Se voi auttaa alkuun, kun mietit, minkä suuruisen lainan tarvitset ja paljonko laina tulee maksamaan. Laskuri auttaa hahmottamaan, millaiset kuukausierät sopivat omaan talouteesi, sekä selvittämään, kuinka pitkä laina-aika tulee olemaan valitsemasi kuukausierän myötä. Laskuri kertoo suuntaa antavan koron, kuukausierän sekä lainan kustannukset. Voit vaihdella lainan takaisinmaksuaikaa, jolloin voit kokeilla miten se vaikuttaa lainan kuukausierään ja kokonaiskustannuksiin. Muista kuitenkin, että todelliset lainan ehdot tiedät vasta, kun saat konkreettiset lainatarjoukset. Niihin vaikuttavat lainatuotteen lisäksi hakijan taloudellinen tilanne, luottotiedot ja se, onko lainalle vakuuksia tai takaajaa, vai ei.

Näin lainalaskuri toimii:

Määrittele lainasumma

Ensimmäiseksi tulee syöttää arvio remontin kustannuksista.

• Esimerkiksi, jos keittiöremontti tulee maksamaan noin 15 000 euroa, syötä lainasummaksi 15 000 €.
• Laske mieluummin hieman yläkanttiin, jotta et jää yllättävien kulujen kanssa pulaan.

Valitse takaisinmaksuaika

            Seuraavaksi valitset, kuinka pitkän ajan kuluessa haluat maksaa lainan takaisin.

• Tyypillisesti takaisinmaksuaika vaihtelee 1–15 vuoden välillä.
• Mitä pidempi maksuaika, sitä pienempi kuukausierä – mutta huomattavasti suuremmat kokonaiskulut.
• Laskuri näyttää kuukausierän, kun valitset maksuajan. Voit vaihdella takaisinmaksuaikaa, jolloin näet, kuinka se vaikuttaa kuukausierään sekä lainan kokonaiskustannuksiin.

Tarkkaile korkoa

            Useimmat lainalaskurit käyttävät esimerkkikorkoa, joka perustuu keskimääräisiin markkinakorkoihin.

• Jos pystyt, kokeile vaihdella korkoa, jolloin näet sen vaikutuksen kuukausierään, sekä lainan kokonaiskustannuksiin.
• Huomioi, että lopullinen korko selviää vasta lainatarjouksen yhteydessä, kun lainanantaja on arvioinut henkilökohtaisen taloustilanteesi.

Tarkista kuukausierä ja lainan kokonaiskustannukset

            Laskuri laskee automaattisesti arvioidun kuukausierän, lainan kokonaiskustannukset ja takaisinmaksuajan.

• Joissain laskureissa pystyt itse vaihdella näistä mitä haluat, jolloin laskuri laskee kaikki arvot uudelleen.

Tarkastele lisäkuluja

Lainan koron lisäksi voi olla esimerkiksi avausmaksu, tilinhoitomaksut tai muut lisäkulut.

• Lainan todellinen vuosikorko kertoo aina lainan kaikki kustannukset, eli nimelliskoron ja kaikki lainan muut kulut yhteensä.

Kun olet vertaillut erilaisia lainasummia ja takaisinmaksuaikoja, voit hakea lainaa kätevimmin lainavertailupalvelun kautta. Se kilpailuttaa lainasi useilla pankeilla ja rahoituslaitoksilla, jolloin voit saada useita tarjouksia eri toimijoilta. Näin saat kokonaiskuvan siitä, millaisia lainatuotteita on tarjolla, ja millaisilla ehdoilla. Lainan hakeminen ei sido mihinkään, vaan voit rauhassa vertailla saamiasi tarjouksia. Ennen lopullisen lainatarjouksen valintaa kannattaa varmistaa, että remontin kaikki kustannukset ovat tiedossa. Usein remonteissa tulee yllätyksiä, vaikka kustannukset olisikin tarkkaan laskettu. Mieti siis valmiiksi, onko sinulla käytössäsi esimerkiksi säästöjä mahdollisten yllätysten varalta, sillä lisälainaa voi olla myöhemmin vaikeaa saada – varsinkin, jos jo nostettu laina on suuri.

Joskus remonttitarve saattaa yllättää, jolloin pikalaina voi olla nopein ratkaisu – se on usein mahdollista saada tilille jopa saman päivän aikana. Pikalaina on yleensä pienempiin, akuutteihin tarpeisiin soveltuva laina, jonka takaisinmaksuaika on lyhyt ja hakeminen helppoa. Siinä kuitenkin korko on perinteisesti harkitumpaa lainaa korkeammat, joten lainojen vertailu kannattaa.

Halvin remonttilaina

Kun puhutaan halvimmasta remonttilainasta, tarkoitetaan sillä yleensä lainaa, jolla on mahdollisimman alhainen todellinen vuosikorko. Se ottaa huomioon kaikki lainan kulut: koron, mahdolliset avaus-, tilinhoito- tai muut maksu. Älä siis tuijota pelkästään lainan nimelliskorkoa, sillä lisämaksut saattavat nostaa kokonaiskuluja merkittävästi. Kuin korko, että kulut, vaihtelevat eri lainanmyöntäjien välillä, joten niiden vertaileminen kannattaa.

Miten sitten on mahdollista löytää halvin laina remonttia varten?

1. Kilpailuta laina

            Monet lainanvertailupalvelut kilpailuttavat lainan useilla pankeilla ja rahoituslaitoksilla – jopa 30 eri lainanantajan välillä. Näin varmistut, että    löydät parhaiten omaan tarpeeseesi sopivan lainan, sekä pienimmän koron ja parhaimmat lainaehdot.

• Valitse sopiva laina-aika

            Lyhyempi laina-aika näkyy suurempana kuukausieränä, mutta lainan kustannukset jäävät huomattavasti pienemmiksi, mitä nopeammin    maksat lainan takaisin. Varsinkin suuressa lainassa pitkä laina-aika voi maksaa sinulle satoja – jopa tuhansia – euroja enemmän.

• Mieti, voitko käyttää vakuuksia

            Omistatko esimerkiksi asunnon tai kesämökin, jota voisit käyttää lainan vakuutena? Vakuudet yleensä madaltavat korkoa, mikä voi tiputtaa           kokonaiskustannuksia suuresti.

• Vertaa todellisia vuosikorkoja, ei vain nimelliskorkoa

            Nimelliskorko on vain osa lainan kustannuksia. Todellinen vuosikorko kertoo sen lisäksi myös lainan avausmaksut, tilinhoitomaksut tai   muut mahdolliset kulut.

• Neuvottele mahdollisuuksien mukaan

            Jos sinulla on hyvä maksukyky, sitä kannattaa käyttää eduksi pankkien ja rahoituslaitosten kanssa neuvotellessa. He kilpailevat lainastasi,      joten esimerkiksi pitkä asiakkuus lainanantajan kanssa tai hyvä maksuhistoria saattavat vaikuttaa positiivisesti saamiisi lainaehtoihin.         Tarjouksia kannattaa siis pyytää useammasta paikasta.

Halvin rahoitusvaihtoehto riippuu kuitenkin aina lainanhakijan tarpeesta ja tilanteesta. Jollekin paras vaihtoehto voi olla kulutusluotto, joka on tyypillisesti vakuudeton kertaluonteinen tai joustava laina, esimerkiksi pikavippi, kertaluotto tai joustoluotto. Pienempiin, joustavuutta vaativiin remontteihin voi sopia joustoluotto, kun et esimerkiksi tiedä tarkkaan tarvittavaa lainasummaa. Joustoluotto antaa käyttöösi tililuoton, josta nostat rahaa tarpeen mukaan, ja maksat korkoa vain käytetystä summasta. Toki sen korko ja kulut ovat usein korkeammat, kuin perinteisissä lainoissa. Isoihin remontteihin taas voi löytyä paras ratkaisu omasta pankista otetulla vakuudellisella lainalla, jonka ehdot ja korko ovat usein paremmat.

Remonttilaina asuntolainan yhteydessä

Usein lainaa remonttia varten haetaan asuntolainan yhteydessä, ja se voikin olla käytännöllinen, että taloudellisesti järkevä ratkaisu. Moni asunnonostaja haluaa tehdä muutoksia uuteen asuntoonsa jo ennen sisään muuttoa. Yleisimpiä muutostöitä ovat keittiöremontti, pintaremontti tai isompi kylpyhuoneen uudistus, jotka ovat kustannuksellisesti niin suuria, että monella ei säästöt niin isoihin muutoksiin riitä. Kun remontin rahoitus järjestetään samaan aikaan asuntolainan kanssa, saattaa asunnon vakuusarvo riittää myös sen vakuudeksi. Vakuusarvo ei ole kuitenkaan sama, kuin kohteen käypä arvo, eli yleensä pankki hyväksyy vakuudeksi 70–75 prosenttia asunnon käyvästä arvosta.

Remontin rahoitukseen tarkoitettua lainaa voi siis saada vakuuksilla tai ilman. Nykyisin on hyvin yleistä ottaa remonttia varten kulutusluotto, joka on tyypillisesti vakuudeton laina. Mikäli asunnon vakuusarvo ei riitä vakuudellisen lainan hakemiseen, pankki usein tarjoaakin vakuudetonta lainaa vaihtoehtona. Sen korko ja kulut ovat korkeammat, koska rahoittajan riski on suurempi. Sitä on kuitenkin helppo hakea, kun vakuuksia tai takaajaa ei tarvita. Laina kannattaakin kilpailuttaa, sillä eri pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat erilaisia lainoja erilaisin ehdoin. Hae lainaa kätevimmin lainavertailupalvelun kautta, joka kilpailuttaa sen puolestasi. Voit saada useita tarjouksia eri toimijoilta, ja valita niistä tarpeisiisi sopivimman.

Asuntolaina ja remonttilaina – mikä ero niillä on?

Asuntolaina ja remonttiin otettava laina eroavat toisistaan ennen kaikkea käyttötarkoituksen, vakuuksien ja koron osalta. Asuntolaina on pitkäaikainen ja vakuudellinen laina, joka on tarkoitettu asunnon ostoon. Joskus aikoinaan oli mahdollista sisällyttää remonttikustannuksia asuntolainaan, mutta nykyisin ne käsitellään erillisinä lainoina. Tämä tarkoittaa sitä, että asunnon ostaja ei yleensä voi liittää remontin rahoitusta samaan lainaan, vaan sitä varten haetaan erillinen laina. Pankki voi kuitenkin huomioida remontin vaikutuksen asunnon arvoon, ja saattaa näin myöntää lisärahoitusta erillisenä lainana, usein edullisemmilla ehdoilla.

Vakuudellisen remonttilainan hakeminen vaatii enemmän selvityksiä. Lainanantaja edellyttää hakijalta tietoja tuloista, menoista ja muista veloista. Usein tarvitaan myös ammattilaisen laatima remonttisuunnitelma ja kustannusarvio. Tämän vuoksi vakuudeton laina onkin yleinen vaihtoehto, sillä sen saa nopeammin ja vähemmällä byrokratialla.

Vakuudeton remonttilaina on hyvä vaihtoehto silloin, kun tarvitset rahoituksen nopeasti, et halua tai voi käyttää lainaan vakuuksia, tai lainatarve ei ole niin suuri. Koska vakuuksia ei tarvita, lainan hakeminen käy kätevästi netissä täytettävällä hakemuksella. Lainahakemuksen käsittely on suoraviivaisempaa, kun esimerkiksi asunto- tai remonttiarvioita ei tarvita. Huomioi kuitenkin, että vakuudettoman lainan korko ja kulut ovat usein suuremmat, kuin vakuudellisissa lainoissa. Siksi se ei yleensä sovi suuriin tai pitkäaikaisiin remontteihin, kuten putkiremonttiin tai laajennustöihin. Lainasumma on usein rajattu 1 000–60 000 euron välille, ja takaisinmaksuaika tyypillisesti 1–15 vuoteen.

Joskus remonttia tehdessä vastaan tulee yllätyksiä, ja kulut nousevat alun perin arvioitua suuremmiksi. Jos remontti venyy ja sen aikana kertyy useita pieniä lainoja tai erillisiä osamaksuja, yhdistä lainat yhdeksi suureksi lainaksi. Näin kuukausierät pysyvät paremmin hallinnassa ja takaisinmaksun aikataulu selkeänä.

Remonttilainan korko

Korko vaihtelee merkittävästi riippuen siitä, onko kyseessä vakuudeton- vai vakuudellinen laina. Yleisesti ottaen vakuudettomien lainojen korot ovat korkeammat, usein jopa 10–15 prosentin välillä, koska lainanantajalla on suurempi riski, kun vakuuksia ei ole. Tällaisia lainoja on markkinoilla useita erilaisia, kuin on myös rahoituksenmyöntäjiä. Korko muodostuu yleensä viitekorosta (Euribor) sekä lainanantajan marginaalista. Korkojen vaihtelu kannattaakin ottaa huomioon, varsinkin, jos laina-aika on pitkä.

Koron suuruuteen vaikuttaa aina lainanhakijan henkilökohtainen taloudellinen tilanne. Lainanantajat tekevät hakijalle luottokelpoisuusarvion, jossa tarkastellaan muun muassa säännöllisiä tuloja, kuukausittaisia menoja, mahdollisia olemassa olevia lainoja sekä luottotietojen tilaa. Mitä paremmassa kunnossa taloutesi on, sitä alhaisemman koron saat. Vakituinen työ, pieni velkamäärä ja puhtaat luottotiedot vaikuttavat positiivisesti ja parantavat mahdollisuuksia saada edullisempaa lainaa. Vastaavasti epäsäännölliset tulot tai suuri velkamäärä nostavat usein korkoa ja voivat myös vaikeuttaa lainansaantia. Nykyisin lainanantajat eivät myönnä lainaa maksuhäiriöiselle lainkaan, kuin vain hyvin harvoissa erityistapauksissa, eli luottotiedot kannattaa pitää kunnossa ja lainaa ottaa vain todelliseen tarpeeseen.

Saadaksesi pienemmän koron kannattaa remonttilainaa hakea yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Mikäli teet remonttia esimerkiksi puolison kanssa, kannattaa lainaakin hakea yhdessä. Kun lainaa on maksamassa kaksi henkilöä yhden sijaan, lainanantaja pitää takaisinmaksua todennäköisempänä, mikä voi parantaa lainaehtoja.

Vakuudellinen remonttilaina

Vakuudellinen laina on parempi vaihtoehto silloin, kun kyseessä on suuri remontti. Esimerkiksi kodin laajennus tai energiatehokkuutta parantavat remontit ovat usein kalliimpia, jolloin on järkevää käyttää vakuuksia. Vakuutena voi toimia oma asunto, kesämökki tai muu arvokas omaisuus. Vakuuden ansiosta lainaehdot ovat tyypillisesti paremmat ja korko alhaisempi. Myös lainan takaisinmaksuaika voi olla joustavampi. Lainanantajat arvioivat vakuuden arvon huolellisesti ennen lainan myöntämistä, ja myönnettävä lainamäärä riippuukin suoraan siitä. Sen vuoksi vakuuksia käyttämällä voi saada suurenkin lainan, kun taas vakuudettoman lainan suuruutta tarkastellaan vain hakijan maksukyvyn perusteella.

Vakuudellisen remonttirahoituksen hakeminen vaatii hakijan selvityksiä omista tuloista, menoista ja mahdollisista lainoista. Lisäksi remonttisuunnitelma ja sen kustannukset pitää olla selvillä. Joskus lainanantaja saattaa pyytää rakennuslupia tai ammattilaiselta saatavia virallisia suunnitelmia, mikäli remontti vaikuttaa merkittävästi remontoitavan kohteen rakenteisiin tai käyttötarkoitukseen. Näiden saaminen voi olla hidasta, ja kannattaakin huomioida aikataulussa jo etukäteen. Vakuudettoman lainan etu on se, että sen saa nopeasti ilman liitteitä, mutta korko ja kulut ovat sen vuoksi korkeammat.

Kesäkuussa 2025 Finanssivalvonta julkaisi uudet määräykset ja ohjeet kuluttajaluottojen riskinhallintaan, joiden myötä luotonantajien tulee kiinnittää entistä enemmän huomiota lainanhakijan maksukykyyn ja muiden velkojen määrään. Tällä pyritään ehkäisemään ylivelkaantumista, ja auttamaan vastuullisempaan luotonhakemiseen ja -myöntämiseen. Sen vuoksi joillekin vakuudettoman luoton saaminen voi olla mahdotonta, ja vakuuksien tai takaajan käyttö ainoa mahdollisuus saada lainaa. On kuitenkin jokaisen kuluttajan etu, että maksukykyä tarkastellaan huolella ja lainaa myönnetään vain silloin, kun maksukyky riittää lainan takaisinmaksuun.

Valitse laina järkevästi remonttisi tarpeen mukaan. Tärkeintä on arvioida realistisesti, kuinka suuri lainatarve on, kuinka nopeasti rahoitusta tarvitaan ja onko vakuuksia mahdollista käyttää. Hyvin suunniteltu remontti ja siihen sopiva, tarkkaan valittu laina vähentävät stressiä ja auttavat pitämään talouden hallinnassa. Lisäksi hyvin kilpailutettu laina auttaa pitämään kustannukset paremmin kurissa. Vertaile, ja valitse järkevästi!