Vakuudeton laina marraskuussa 2025

Paras vakuudeton laina

Tarvitsetko lainaa auton ostoon tai tulevien häiden rahoittamiseksi? Onko edessä keittiöremontti, tai haluat yhdistää useamman pienen lainan yhdeksi lainaksi takaisinmaksun varmistamiseksi ja taloudellisen tilanteen helpottamiseksi? Paras vakuudeton laina riippuu pitkälti siitä, mikä on sen käyttötarkoitus. Markkinoilla on tarjolla useita erilaisia lainatuotteita – aivan kuten lainantarjoajiakin.

Pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat eri ehtoja ja hinnoittelua, joten sopivimman vaihtoehdon löytäminen voi tuntua haastavalta. Vakuudeton laina voi olla hyvä vaihtoehto silloin, kun tarvitset rahat nopeasti, ja sinulla ei ole lainalle vakuuksia (esimerkiksi asunto tai kesämökki) tai henkilötakaajaa (henkilö, joka vastaa lainasta viime kädessä yhteisvastuullisesti).

Vakuudettomia lainoja on useita erilaisia, kuten kertaluotto, joustoluotto tai pikavippi. Kaikille on yhteistä se, että niitä voi hakea netissä nopealla hakemuksella, yleensä ilman liitteitä. Lainasumma vaihtelee lainatuotteen mukaan, tyypillisesti 500–60 000 euron välillä. Takaisinmaksuaika voi olla kaikkea parista viikosta jopa kymmeneen vuoteen. Kertaluotto on usein suurempaan tarpeeseen tarkoitettu, kertasummana nostettava laina. Joustoluotto sen sijaan antaa käyttöösi tililuoton, josta voit luottorajan puitteissa nostaa rahaa tarpeesi mukaan.

Eri lainatyyppien ehdot eroavat toisistaan mutta niihin vaikuttavat myös lainanantaja, sekä lainanhakijan taloudellinen tilanne. Sen vuoksi laina kannattaa kilpailuttaa lainanvertailupalvelun avulla, jolloin saat myös hyvän kokonaiskuvan tarjolla olevista vaihtoehdoista, sekä niiden koroista ja kuluista.

Pikavippi on nimensä mukaisesti laina, jota voi hakea netin kautta helpolla hakemuksella ilman liitteitä. Lainasumma on tyypillisesti pienempi, 500–2000 euron välillä, ja sen takaisinmaksuaika lyhyt. Mitä nopeammin maksat lainan takaisin, sitä pienemmät ovat sen kulut. Koska se on saatavilla nopeasti ilman vakuuksia tai liitteitä, sen korko on usein korkea ja se voi tulla kalliiksi – varsinkin, jos lainaa ei maksa takaisin ajallaan.

Pikavippiä kannattaakin hakea vain akuuttiin tarpeeseen silloin, kun takaisinmaksu esimerkiksi seuraavana palkkapäivänä on varmaa. Joskus lainantarjoajilla voi olla kampanjoita, jolloin et maksa ensimmäisestä nostamastasi lainasta korkoa ollenkaan – tai se on todella pieni, jos maksat lainan takaisin sovitussa ajassa, esimerkiksi 14 päivän aikana. Harkitse tarkkaan ennen lainan ottamista, että oma maksukyky riittää sen takaisinmaksuun ajallaan, jotta turhia kuluja ei pääse syntymään.

Vakuudeton laina heti tilille

Kun haet kulutusluottoa, on tyypillistä, että lainapäätöksen voi saada jo muutamassa minuutissa ja mikäli se on myönteinen, voidaan rahat maksaa tilille heti. Pikalaina voi siis olla mikä tahansa kulutusluoton muodoista, sillä niiden nopeus perustuu siihen, että vakuuksia ei pyydetä, jolloin liitteitä ei tarvita ja lainahakemuksen käsittely on nopeaa.

Usein lainanhakuprosessi on automatisoitu ja koska luottotietojen tarkastus tapahtuu jo hakijan tunnistautumisen yhteydessä, voidaan lainapäätös antaa käytännössä heti. Tämä on tyypillistä etenkin pienempää lainaa hakiessa. Mitä suurempi haettava lainasumma on, sitä todennäköisemmin lainanmyöntäjä saattaa pyytää tulojen todentamiseksi liitteitä, kuten palkka- tai muita tulotositteita.

Miten voin varmistaa, että laina maksetaan nopeasti tililleni?

Tässä on muutama vinkki, jolla voit varmistua siitä, että laina maksetaan tilillesi mahdollisimman nopeasti.

• Täytä lainahakemus huolella. Vältä virheitä, sillä ne voivat aiheuttaa viivästyksiä. Lisäksi virheellisesti annetut tiedot voivat johtaa lisäselvityspyyntöihin, tai pahimmassa tapauksessa kielteiseen lainapäätökseen.
• Tee hakemus arkipäivänä klo 8–16 välisenä aikana. Osa lainapalveluista maksaa rahat tilille vain pankkien aukioloaikoina. Jos haet lainaa illalla tai viikonloppuna, voi olla, että rahat siirretään vasta seuraavana arkipäivänä.
• Tunnistaudu vahvasti pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Tämä nopeuttaa hakemuksen käsittelyä, sillä lainanantaja saa suoraan tarvittavat tiedot.
• Vertaile lainanantajia. Osa pankeista ja rahoituslaitoksista toimii toisia nopeammin, joten valitse sellainen, joka lupaa nopean lainapäätöksen ja rahat tilille saman päivän aikana.

Edullisin vakuudeton laina – Mitä se tarkoittaa?

Jos lainanhaku ei ole ennestään tuttua, saattaa lainan kustannusten vertailu olla hankalaa. Koron ja kulujen suuruuteen vaikuttavat muun muassa lainanhakijan taloudellinen tilanne, sekä lainanmyöntäjän riskiarvio. Mikäli hakijalla on hyvä maksukyky ja puhtaat luottotiedot, lainan ehdot voivat olla huomattavasti paremmat ja kustannukset pienemmät. Tyypillisesti vakuudettoman lainan korko vaihtelee 4–20 prosentin välillä. Tässä on muutama vinkki, mitä kannattaa erityisesti ottaa huomioon edullisinta lainaa etsiessä:

• Todellinen vuosikorko (TVK) on paras mittari kertomaan lainan todelliset kokonaiskustannukset.
  • TVK sisältää nimelliskoron, sekä kaikki lainaan liittyvät muut kulut (esim. tilinhoito- ja avausmaksut)
• Tarkista ensin, paljonko maksat lainasta kokonaisuudessaan takaisin.
  • Lainasumman, sekä korkojen ja kaikkien kulujen yhteenlaskettu summa kertoo lainan todellisen hinnan.
  • Mikäli kokonaissumma ei ilmene lainatarjouksesta, kannattaa se varmistaa lainanantajalta ennen sopimuksen allekirjoittamista.
• Onko takaisinmaksu joustava?
  • Voitko halutessa tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai maksaa koko loppulainan kerralla pois etuajassa, ilman lisäkustannuksia?
  • Mitä nopeammin maksat lainan takaisin, sitä vähemmän siitä koituu korkoa ja kuluja.
• Lainaa vain välttämätön summa. Vaikka lainan saamisen helppous saattaa houkutella, lainaa silti vain tarpeeseen.
  • Suurempi laina voi äkkiä nostaa lainan kustannukset suuriksi, ja pahimmassa tilanteessa vaikeuttaa sen takaisinmaksua.
• Valitse laina-aika järkevästi.
  • Lyhyempi laina-aika ≈ korkeampi kuukausierä, mutta pienemmät kokonaiskustannukset.
  • Pidempi laina-aika ≈ pienempi kuukausierä, mutta korkeammat kokonaiskustannukset.
• Luottokelpoisuus vaikuttaa tarjouksiin.
  • Hyvä maksuhistoria ja säännölliset tulot parantavat mahdollisuuksiasi saada lainalle pienempi korko.
  • Jos luottotietosi ovat kunnossa, käytä sitä hyödyksi vertailemalla lainoja rohkeasti.
• Käytä vertailuun lainanvertailupalvelua.
  • Lainantarjoajat arvioivat hakijoita eri tavoin, ja siksi tarjoukset voivat poiketa toisistaan merkittävästi.
  • Voit saada yhdellä hakemuksella kymmeniä tarjouksia, joista on helpompi valita paras.

Lainaa yhteishakijan kanssa

Lainan kustannuksiin vaikuttaa usein myös se, haetko lainaa yksin vai yhteishakijan kanssa. Jos aiot ottaa lainaa esimerkiksi kodin remonttiin yhdessä puolisosi kanssa, kannattaa lainaakin hakea yhdessä. Kun lainaa on maksamassa takaisin kaksi tulonsaajaa yhden sijaan, on sen riski lainanmyöntäjälle paljon pienempi.

Tämän vuoksi yhteishakijan kanssa hakeva saa usein lainalle pienemmän koron ja muutenkin paremmat ehdot. Riippuen lainasummasta, on mahdollista säästää satoja, tai jopa tuhansia euroja. Lisäksi myönteisen lainapäätöksen saaminen on varmempaa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa.

Jos tarkoituksena on hakea pieni laina, on helppoa ajatella, että lainan koroilla ja kuluilla ei ole niin suurta merkitystä, kun sen maksaa nopeasti pois. Tämä ei kuitenkaan ole totta, sillä pienessäkin lainassa kustannukset voivat nousta suuriksi ja laina kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa. Oli kyse pienestä tai suuresta lainasta, usein lainanhakeminen rinnakkaishakijan kanssa voi vaikuttaa korkoon alenevasti.

Halvin vakuudeton laina – Miten löydän sen?

Kun etsinnässä on edullisin laina ilman vakuuksia, kannattaa käyttää lainanvertailupalvelua lainojen kilpailuttamiseen. Vertailupalvelu tavoittaa jopa useita kymmeniä pankkeja tai rahoituslaitoksia – yhdellä hakemuksella. Säästät runsaasti aikaa ja vaivaa, kun sinun ei tarvitse lähettää erikseen hakemuksia usealle eri luotonmyöntäjälle.

Sen lisäksi näet suoraan tarjouksista, kuka tarjoaa parhaimman koron ja muut ehdot. Lainojen vertailu on paljon helpompaa ja voit varmistua siitä, että et maksa lainasta enempää, kuin on tarpeen. Samalla saat realistisen kuvan siitä, minkä verran lainan kokonaiskustannukset tulevat suurin piirtein olemaan riippumatta siitä, mistä lainan lopulta otat.

Nopea laina voi houkutella varsinkin, jos rahantarve tulee äkillisesti, mutta lainan kilpailuttaminen voi säästää sinulle sievoisen summan. Sen sijaan, että yrität itse etsiä erilaisia lainoja eri toimijoiden nettisivuilta, on nopeampaa hyödyntää lainanvertailupalvelua. Lisäksi lainahakemuksen täyttäminen vertailupalvelun kautta ei vie sen kauempaa, kuin jos täytät sen suoraan pankin tai lainanantajan omilla sivuilla. Lainaa hakiessa pyri valitsemaan mahdollisimman lyhyt takaisinmaksuaika, jolloin lainakustannukset pysyvät mahdollisimman maltillisina.

💡Tässä esimerkki lainanvertailupalvelun hyödyntämisestä:

Niina, 30-vuotias asiakaspalvelutyöntekijä, haluaa yhdistää kolme eri kulutusluottoaan yhdeksi lainaksi. Hänellä on säännölliset tulot ja puhtaat luottotiedot. Nykyiset lainat ovat seuraavat:

• Luottokorttivelka 3500 € (todellinen vuosikorko n. 19 %)
• Auton osamaksu 2000 € (TVK 13 %)
• Vanha kulutusluotto 1500 € (TVK 17 %)

Velkaa on siis yhteensä 7000 €, Niina maksaa kuukausieriä yhteensä 675 €.

Vaihe 1, Niina käyttää lainanvertailupalvelua.

• Hän hakee 7000 € lainaa 3 vuoden takaisinmaksuajalla.
• Hakemus menee 20 eri pankille ja rahoituslaitokselle.

Vaihe 2, Niina saa jo saman päivän aikana sähköpostiin useamman lainatarjouksen.

• Tarjous 1, pankki: 7000 €, TVK 9,5 %, kuukausierä 223 €
• Tarjous 2, rahoitusyhtiö: 7000 €, TVK 12,2 %, kuukausierä 238 €
• Tarjous 3, pankki: 7000 €, TVK 8,1 %, kuukausierä 217 €.

Niina valitsee tarjouksen numero 3, sillä todellinen vuosikorko on selvästi matalin ja kuukausierä paljon aiempaa pienempi. Niina varmistaa ennen lainasopimuksen allekirjoittamista, että voi halutessaan tehdä lainaan ylimääräisiä lyhennyksiä ilman lisäkuluja, sillä nyt hänelle jää kuukausittain paljon enemmän rahaa huomattavasti pienemmän kuukausierän ansiosta.

Esimerkki kuvastaa hyvin sitä, miten paljon lainavertailu voi säästää rahaa, sekä pienentää kuukausilyhennystä, jolloin taloudellinen rasite kevenee merkittävästi. Jos lainoja kertyy useita päällekkäin, voi jo pelkästään tilinhoitomaksut olla useita satoja euroja – varsinkin, kun laina-aika on pitkä. Yhdistelylaina voi olla järkevä vaihtoehto paitsi taloudellisen tilanteen tasapainottamiseksi, mutta myös henkisen taakan pienentämiseksi, mitä velkaantuminen voi aiheuttaa.

Kun maksat pois vain yhtä lainaa sellaisella kuukausierällä, jonka tiedät pystyväsi varmuudella kuukausittain maksamaan, se voi helpottaa henkistä kuormitusta huomattavasti.

Vakuudeton laina 60 000 euroa

Jos etsinnässä on suurempi, esimerkiksi 60 000 euron vakuudeton laina, sen hakeminen tapahtuu samalla tavoin, kuin minkä tahansa muunkin lainan. Sen saaminen kuitenkin saattaa olla hieman hankalampaa – varsinkin, jos haet lainaa yksin. Mitä suurempi lainasumma on, sitä suuremmaksi kasvaa myös lainanmyöntäjän riski.

Sen vuoksi isompiin lainoihin liittyy usein tiukemmat ehdot, korkeammat korot ja perusteellisempi maksukyvyn arviointi. On tyypillistä, että lainanmyöntäjä pyytää hakemuksen tueksi hakijalta tositteita tuloista – esimerkiksi palkkalaskelmia tai tiliotteita todentamaan riittävää maksukykyä.

Jos esimerkiksi kotona tapahtuu vesivahinko, on ymmärrettävää, että sen korjaaminen täytyy tehdä nopeasti. Kun on tarve saada laina heti tilille, kannattaa miettiä, millä keinoin lainanhakuprosessia voi nopeuttaa ja myönteisen päätöksen saamista varmistaa. Lainansaaminen voi olla paljon nopeampaa ja varmempaa, jos mukana on yhteishakija.

Tämä pienentää myös lainanantajan riskiä, kun vastuu lainan takaisinmaksusta jakautuu kahdelle henkilölle. Usein lainaehdot voivat olla paljon paremmat ja todennäköisyys saada hyväksytty lainapäätös suurempi – etenkin, jos toisen hakijan taloudellinen tilanne on vahva.

Jos lainansaannilla ei ole niin kiire, kannattaa miettiä, olisiko järkevää tarjota lainalle vakuuksia, mikäli niitä on käytettävissä. Omistatko asunnon, kiinteistön tai metsätilan, jota voisi käyttää lainan vakuutena? Vakuus tarkoittaa omaisuutta, jonka pankki voi myydä, jos lainanottaja joutuu maksuvaikeuksiin. Se voi mahdollistaa huomattavasti suuremman lainasumman, sekä myös pienemmän koron lainalle.

Nettilaina on kätevin vaihtoehto, sillä se ei vaadi konttorikäyntejä tai paperilomakkeita. Lainaa hakiessa tärkeintä on budjetoida oma talous, jotta voi varmistua maksukyvystä joutumatta taloudelliseen ahdinkoon. Lainaa kannattaa ottaa vain silloin, kun sen ottaminen on perusteltua, ja takaisinmaksu hyvin suunniteltu.